Зухра КАРИМОВА:

«В Сбербанке случаев невозврата кредита нет»

«Круглый стол», посвященный новым формам кредитования малого бизнеса в РТ, состоялся в агентстве «Татар-информ». На вопросы журналистов отвечали ведущий инспектор сектора кредитования субъектов малого предпринимательства (СМП) Управления кредитования отделения «Банк Татарстан» №8610 Сбербанка России Зухра Каримова, старший специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка «БТА–Казань» Айгуль Хайруллина и управляющий операционным офисом «Казань» Нижегородского филиала КМБ-Банка (ЗАО) Ильнар Шаймарданов. 

За «круглым столом» мы уже второй раз в этом году ведем разговор о кредитовании малого бизнеса в Татарстане, первый раз встречались в феврале. За это время появились новые программы, расширилась география банков, которые кредитуют малый бизнес. Уже можно говорить о результатах работы в этом направлении у нас в республике. Сегодня какие задачи ставятся вашими банками по кредитованию малого бизнеса?
И.Ш.: Успехи нашего банка в сфере кредитования малого бизнеса, можно сказать, значительные. За год объемы по бизнесу выросли более чем в 2 раза. Это большое достижение. Планы на этот год амбициозные. Сейчас наш портфель в республике составляет порядка 1,5 млрд. рублей. Мы планируем довести его до 2,5 млрд. рублей до конца года. В результате проведенного недавно процесса реинжиниринга в КМБ-Банке планируем ускорить наш рост и по России в целом. Мы существенно поменяли подход к клиентам, сократили бюрократические проволочки, что позволит нам более качественно и быстро обслуживать клиентов и увеличить портфель более чем в 2 раза за текущий год. 

З.К.: Кредитование субъектов малого бизнеса является для Сбербанка одним из приоритетных направлений. За прошлый год по республике было выдано кредитов СМП на сумму 21 млрд. 654 млн. рублей. Остаток ссудной задолженности по состоянию на 1 апреля 2008 года составляет чуть более 5 млрд. рублей. Удельный вес кредитов СМП в кредитном портфеле отделения «Банк Татарстан» составляет 17 процентов.

Кредитование осуществляется в 59 внутренних структурных подразделениях в каждом районе республики. Кроме того, в крупных городах действует 5 специализированных центров развития малого бизнеса – два в Казани, по одному в Альметьевске, Нижнекамске и Набережных Челнах).

На сегодняшний день одним из приоритетных направлений для Сбербанка является привлечение на кредитование лояльных клиентов. Все понимают, что предложения банков уравниваются по многим кредитным продуктам, таким образом, сегодня актуальной является проблема удержания и повышения лояльности качественных клиентов. Мы отдаем себе отчет в том, что с каждым годом темп приобретения новых клиентов будет снижаться. Для Сбербанка важно, чтобы это был наш, лояльный клиент, который заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком. Поэтому в Сбербанке на передний план выходят программы лояльности по клиентам малого бизнеса, для которых формируются специальные тарифы и особые условия.

Сейчас в банке введен стандарт кредитования «Лояльный клиент для малого бизнеса», предлагающий индивидуальную процентную политику.

Для нас лояльным считается клиент, использующий несколько видов банковских услуг, имеющий положительную кредитную историю без задержек в исполнении обязательств перед банком, имеющий кредиты и обороты только в системе Сбербанка. Для данной категории клиентов мы предлагаем пониженные процентные ставки по кредитам. В будущем также для данной категории клиентов Сбербанком будут формироваться особые условия кредитования и обслуживания.

А.Х.: Хочу отметить - итоги работы за 2007 год свидетельствуют о высокой стабильности и рентабельности нашего банка - «БТА–Казань». Объемы кредитования были увеличены на 150 процентов. 

В настоящее время много международных, российских, республиканских программ, фондов, линий по поддержке малого бизнеса. Участвуют ли ваши банки в этих программах?
И.Ш.: КМБ-Банк активно сотрудничает и с Правительством Российской Федерации, и Правительством Республики Татарстан, а также с различными фондами поддержки малого и среднего бизнеса. Мы стараемся понять потребности наших клиентов через самих клиентов, а также через их добровольные образования, государственные органы, призванные помочь предпринимателям, для того чтобы совместно использовать ресурсы. Понимание этой проблемы способствует развитию малого и среднего бизнеса. В частности, в этом году состоялась встреча председателя правления КМБ-Банка с Премьер-министром Татарстана, в ходе которой был разработан ряд программ, по которым мы будем совместно с Правительством РТ, а также с венчурным фондом, Министерством экономики РТ содействовать развитию малого бизнеса. У нас подписан ряд соглашений с этими организациями. Есть успешные примеры кредитования крупных клиентов, в их числе завод по производству керамического кирпича. Это очень актуальный для республики проект.

З.К.: В настоящее время мы прорабатываем вопрос участия в программе предоставления кредитов малому бизнесу под поручительство Фонда содействия кредитованию города Москвы. По данной программе кредиты могут быть предоставлены с неполным обеспечением. Еще одна программа – это участие в реализации нацпроекта «Развитие АПК», кредитование агропромышленного комплекса. Сбербанк очень активно участвует в данном проекте, за 2007 год предприятиям АПК было предоставлено кредитов на сумму более 2 млрд. рублей, в том числе крестьянско-фермерским хозяйствам - на 55 млн. рублей. При этом средняя сумма кредита составляет порядка 2 млн., а максимальная - до 7 млн. рублей. Кроме того, Сбербанком была утверждена льготная процентная ставка - 12 процентов годовых для данных предприятий. 

А.Х.: К сожалению, мы не можем похвастаться такими перспективами, поскольку наш банк является полностью коммерческим и не имеет такую государственную поддержку, как Сбербанк. Поэтому на данный момент конкретных программ по поддержке агропромышленного комплекса или другим реальным секторам экономики у нас пока нет, но думаю, что в будущем они у нас тоже появятся.

Как у вас налажена работа с предпринимателями и руководителями малых компаний? Какую помощь вы оказываете им?
И.Ш.: Кредитование малого бизнеса во многом связано с проведением финансового анализа. Банки очень часто дают рекомендации клиентам после того, как получат полную информацию о состоянии финансовых дел в компании. К этому вопросу мы подходим очень осторожно, поскольку предприниматели ревностно относятся к личному праву управлять своим бизнесом, и если мы видим, что клиент не готов обсуждать цифры и методы ведения бизнеса, то мы не вмешиваемся и не даем рекомендаций, а стараемся подстроиться под его метод учета. Если клиент понимает глубину нашей работы, мы с удовольствием делимся и даем рекомендации. Эта работа помогает нам сделать сотрудничество более свободным и взаимовыгодным, поэтому большинство клиентов нам благодарны.

З.К.: Сбербанк строит отношения с клиентами на принципах прозрачности и открытости. Когда клиент к нам обращается за кредитом, мы всячески способствуем тому, чтобы помочь ему в составлении каких-то отчетных форм для получения кредита, помогаем в составлении технико-экономического обоснования, которое носит краткий характер и составляется по нашей форме. При обращении в банк клиент будет знать обо всех возможных схемах кредитования. А если он по каким-то причинам не может у нас в настоящее время получить кредит, мы даем ему рекомендации, как сделать так, чтобы у нас была возможность его прокредитовать.

А.Х.: В «БТА–Казань» - индивидуальный подход к каждому клиенту. Как и большинство банков, мы значительное внимание уделяем кредитованию субъектов малого предпринимательства. На данный момент у нас действуют 8 региональных территориальных дополнительных офисов: в Казани, Нижнекамске, Альметьевске, Набережных Челнах, Бугульме, Перми, Ижевске, Ульяновске. В каждом из них есть свои кредитные эксперты, которые готовы оказать квалифицированную помощь нашим клиентам с момента оформления кредита до его получения, чтобы у клиента и банка не было проблем. Самое главное - доверительное отношение между клиентом и банком, потому что без этого невозможно правильно построить работу и получить результат.

Расскажите, пожалуйста, о плюсах лизинга банковских продуктов. 
И.Ш.: Если говорить о преимуществе кредитов перед лизинговыми компаниями, то здесь необходимо смотреть в сущность работы самих лизинговых компаний. По сути дела лизинговые компании получают средства в банке под определенный процент и живут на разницу между банковским процентом и удорожанием, которое получают от клиента. Если говорить о структуре платежа, то в лизинговом платеже добавляется само удорожание по кредиту, налог на имущество, поскольку имущество находится на балансе лизинговой компании, страхование. Лизинговый платеж дороже, чем взнос по кредиту. По кредиту не требуется первоначальный взнос, вы можете управлять и распоряжаться основными средствами, приобретенными в кредит по своему усмотрению, в любой момент их передавать внутри компании холдинга, продавать, менять. С лизингом все сложнее, поскольку имущество находится на балансе и в собственности лизинговой компании. Преимущество лизинговых компаний – это партнерские отношения с поставщиками оборудования, условно говоря, по некоторым видам основных средств вы можете приобрести дешевле на 10 процентов, что позволит вам компенсировать все ваше удорожание по лизингу. 

З.К.: Сбербанк предоставляет своим клиентам, как весь спектр кредитных продуктов, так и возможность приобретения основных средств в лизинг. Нельзя говорить о преимуществах кредитных продуктов перед лизингом, поскольку лизинг также является одним из видов кредитных продуктов и подразумевает в себе кредитование на приобретение оборудования и техники с последующей передачей этих основных средств в собственность. Операциями предоставления оборудования в лизинг в Сбербанке занимается Ипотечная компания Сбербанка ЗАО «ИКС». Отличие лизинговых операций от кредитных продуктов в том, что кредиты можно предоставить на цели пополнения оборотных средств, уплату налогов, выдачу зарплаты, а лизинговые операции предоставляются только на покупку основных средств, техники. Кроме того, при обретении техники в лизинг, она автоматически становится предметом залога, То есть ее нельзя продать, заложить, обменять в течение срока действия лизингового договора.

А.Х.: Клиент, который приходит в банк не всегда понимает, что такое лизинг. Клиенту очень важно в наше время иметь имущество, которое он приобретает в собственность. Учитывая это, у нас в банке есть возможность предоставления лизинга. Кредит в нашем банке можно получить до 7 лет. Бывает, что клиенты желают получить лизинг, тогда мы предлагаем им нашу дочернюю кампанию. Но кредит в получении проще и более понятен. 

К нам поступил такой вопрос. Один из предпринимателей взял кредит для закупки «ПАЗов», но в связи с изменением транспортной схемы в Казани бизнесмен лишился своего маршрута. В этой связи у него возникли проблемы с возвратом кредита. Как в данной ситуации поступят банки?
И.Ш.: Ситуация вполне реальная. Работая в Казани с 2001 года, мы привлекли немало клиентов, которые закупали на кредиты, выдаваемые нашим банком, «ПАЗы» и «Газели». Реорганизация транспортной схемы в городе серьезно ударила по этому сектору клиентов. Мы отнеслись к этому с пониманием. Если клиент хотел продолжать двигаться в этом направлении, мы просто финансировали покупку «красных» автобусов. Если клиент не хотел, мы финансировали ему новое направление бизнеса для того, чтобы он, не разоряясь, перешел в какую-то альтернативную нишу и спокойно избавился от ставших не нужными ему автобусов. Мы не давим на наших клиентов.

З.К.: Мы стараемся предвидеть всяческие проблемы, которые могут возникнуть при погашении кредита. Если же такая ситуация возникла, мы идет навстречу клиенту, сложностей с погашением кредита у него не возникает.

А.Х.: В нашем банке такие ситуации также рассматриваются. Если клиент вовремя не внес очередной платеж, мы берем его на контроль. Он должен обратиться в банк и объяснить, с чем связана задержка по выплате кредита. Далее возможно рассмотрение об отсрочке платежа, изменении сроков и схемы платежа, чтобы клиенту дать время и помочь ему решить свои проблемы.

Посоветуйте, какие кредиты более выгодно брать представителям малого бизнеса – потребительские или кредиты для малого бизнеса?
И.Ш.: Если вам нужно, к примеру, 500 тыс. рублей, то средний срок рассмотрения таких кредитов от 3 до 10 дней и ставка по ним в среднем составляет 20 процентов. В то же время кредит для малого бизнеса, например, в КМБ-БАНКе будет на 3-4 пункта ниже по процентной ставке по общему удорожанию, длиннее и, самое главное, решение может, принято за 30 минут. Я бы посоветовал придти и получить кредит как предпринимателю.

З.К.: Сбербанку важна цель кредитования. Если вы берете деньги на бизнес, а не на потребительские цели, то мы в первую очередь порекомендуем взять кредит как индивидуальному предпринимателю, поскольку в данном случае сумма кредита будет выше. Ставка значительно ниже, чем по потребительскому кредиту.

А.Х.: У нас есть кредитные линии, которые подходят для торгово-закупочной деятельности. Если вы берете на оборотные средства, то вам лучше взять кредит для малого бизнеса, потому что там индивидуальный график платежей. Кроме того, вы можете платить только проценты, а срок основного долга будете выплачивать позже.

Какой процент невозврата по кредитованию малого бизнеса?
И.Ш.: Предприниматели – это наиболее дисциплинированная группа заемщиков, которые четко знают, что кредитная история и финансовая дисциплина – это важная составляющая успешного ведения бизнеса.

З.К.: По кредитам индивидуальных предпринимателей мы не допускаем случаев возникновения просроченной задолженности. У нас процента невозврата практически нет.

А.Х.: Мы тоже отслеживаем своих клиентов и стараемся их предупреждать о последствиях, особенно если клиент только начал работать с нами, чтобы он вошел в русло и понял ответственность, которую он несет перед банком.

Вел беседу Наиль Селиванов
Материал подготовила Эмма Ситдикова 
Фото Екатерины Красуцкой