Сиразетдин НАБИЕВ:

«Человек с рождения занимается страхованием своей жизни»

Проблемы развития личного страхования в России на ближайшие годы были обсуждены на пресс-конференции в агентстве «Татар-информ». В заседании за «круглым столом» приняли участие директор филиала «Казанский» ЗАО СК «РК – гарант» Ольга Бердникова, андеррайтер личного страхования Казанского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Светлана Мурзакова, директор Представительства г. Казани СК «Альянс РОСНО Жизнь» Сиразетдин Набиев, заместитель генерального директора по страхованию жизни ООО «Росгосстрах-Татарстан» Надежда Лигостаева, директор Казанского филиала «Страховой Дом ВСК» (ОАО «Военно-страховая компания») Игорь Волчков и заместитель генерального директора «НАСКО Жизнь» Дамир Хабипов.

В настоящее время только 5 процентов населения России участвует в страховании жизни. За рубежом это самый популярный вид страхования. Почему у нас так сложилось?
И.В.: Главная проблема личного страхования – это доверие населения к качеству оказываемых услуг. История страхования жизни в России не такая яркая и полномасштабная, как мировая. За границей эта традиция складывалась на протяжении столетий. Страхованию жизни в России люди доверяют мало. Если человек не доверяет, то продукт необходимо красиво и качественно продавать. Проблема грамотных продавцов также существует на российском рынке.

За границей человек сам идет в банк и покупает полис страхования жизни. У нас его пока необходимо продавать.

С.Н.: Я соглашусь с коллегой по поводу кадров. У нас в стране необходимо воспитать человека, чтобы он осознанно покупал полис личного страхования. Я 10 лет работаю на страховом рынке. За это время произошли качественные изменения. В Татарстане появились конкуренты. В настоящее время 15 компаний занимаются страхованием жизни. Половина из них – иностранные. На мой взгляд, в ближайшие пять лет данный рынок будет освоен на 10 процентов.

Н.Л: На сегодняшний день многое зависит от стабильности в обществе. В России недавно возникла среда, которая позволяет накоплять средства. Люди стали нормально получать, думать о будущем. Наемный сотрудник должен знать, что после 45 лет доходы начинают падать, значит, нужно уже сегодня думать о завтрашнем дне. На мой взгляд, в настоящее время людей необходимо больше информировать в части страхования жизни.

И.В.: Хотел бы добавить, что сегодня около 30 процентов населения России живут ниже прожиточного минимума. Они сразу выпадают из категории людей, которые могут застраховать свою жизнь. Вторая группа людей – пенсионеры. Хорошо, если у них есть дети, которые вкладывают в них часть своего дохода. В результате процентов 50-70 населения не могут приобрести полис страхования жизни.

Д.Х.: Согласен с коллегами, хотел бы добавить, что в настоящее время не все продукты страхования жизни предлагают приемлемую доходность. Она чаще ниже инфляции. Поэтому люди склонны вкладывать свои средства в более рисковые инструменты с целью получить более высокий доход.

С.М.: В настоящее время нашим гражданам интересно накопительное страхование жизни. Интерес здесь проявляют как физические, так и юридические лица. У накопительного страхования жизни есть будущее в России. Через 2-3 года в этом виде страхования произойдет серьезный всплеск.

И.В.: Это направление в ближайшей перспективе действительно получит интенсивное развитие. Почему? Серьезные предприятия заинтересованы в минимальной текучке кадров и «гонкой» зарплат это не решить. За рубежом активно развита практика, когда предприятие страхует жизнь работника. Эту систему называют «золотые наручники». В результате, если застрахованный сотрудник проработает на заводе более 5 лет, то по окончании срока он получит бонус.

О.Б.: Российское население катастрофически мало сберегает денег. Люди начинают не копить, а тратить больше. За инициативой предприятия по страхованию жизни будущее. В настоящее время рост зарплаты превышает эффективность сотрудников. Накопительное страхование жизни – это возможность удержать сотрудника на производстве. Развитие данного вида страхования – вопрос нескольких лет.

И.В.: Менеджмент сегодня становится заинтересованным в кадрах. Существует мировая практика: если из компании уходит необходимый квалифицированный сотрудник, то потребуется в 3 раза больше средств для того, чтобы найти и подготовить нового. Кадровый голод в нашей стране уже начинает сказываться.

Расскажите, пожалуйста, о позициях вашей компании на рынке личного страхования в Татарстане?
О.Б.: Страхованием жизни компания «РК – гарант» не занимается. Мы занимаемся страхованием от несчастных случаев. Это одно из приоритетных наших направлений. Мы ищем новые сферы. Продукт воспринимается людьми позитивно. Все больше наших граждан задумывается о личном страховании. Но пока в большей степени данный вид страхового продукта необходимо продавать.

С.М.: Компания «АльфаСтрахование» присутствует на рынке уже 16 лет. Мы уверенно входим в 10 страховых компаний России. В настоящее время у нас более 100 видов лицензий на различные виды страхования. У «АльфаСтрахование» наивысший рейтинг надежности А ++. Мы также занимаем первое место по обслуживанию клиентов.

С.Н.: «Альянс РОСНО Жизнь» с 2007 года является дочкой компании «РОСНО», а она в свою очередь входит в состав международной организации «Альянс», которая присутствует на рынке около 120 лет. «Альянс» находится в тройке ведущих страховых компаний мира. Мы предлагаем накопительную программу социальной защиты. Доходность по ней составляет 7-8 процентов в год. Это вполне покрывает инфляцию. Мы доход населению не обещаем. Наша задача - обеспечить соцзащиту человека. В случае потери кормильца семья будет защищена финансово. Накопительная программа «Соцзащита» в последние годы находится под пристальным вниманием Правительства России. Так, с 2008 года введен российский закон, по которому взносы гражданина освобождаются от подоходного налога.

Н.Л.: Компания «Росгосстрах» является крупнейшей страховой компанией России и присутствует на рынке более 85 лет. Мы являемся лидерами рынка страхования, в том числе и страхования жизни. У нас имеется более 100 видов страховых лицензий. «Росгосстрах» обслуживает около 30 млн. физических лиц и 150 тыс. компаний. Нам присвоен рейтинг надежности А ++.

Мы являемся уполномоченным агентом государства, что свидетельствует о высоком к нам уровне доверии. По договорам Госстраха к нам ежедневно обращается около 11 тыс. человек, а государство перечисляет около 8 млн. рублей. В России открыто 233 пункта по урегулированию убытков.

В настоящее время по Татарстану более 2,5 тыс. агентств продают полисы, в частности, по страхованию жизни. Есть специализированные отделения, которые занимаются только страхованием жизни. Уровень доходности по нашим страховым продуктам сопоставим с банковским. По данным за 2007 год он составил 12,7 процентов годовых.

И.В.: «Военно-страховая компания» также имеет рейтинг надежности А ++. Наша компания входит в пятерку ведущих страховщиков РФ. Мы крупнейшая страховая компания в России, которая работает в рамках одного юридического лица. У нас более 500 филиалов и отделений на территории России. В 2007 году и по итогам первого квартала нынешнего года у нас самые высокие темпы роста в стране среди лидеров страхового рынка России.

Компании доверен достаточно большой государственный портфель по страхованию жизни. Что касается страхования жизни, то у нас есть подразделение - компания «ВСК – линия жизни».

Д.Х.: Страховая компания «НАСКО Жизнь» (предыдущее наименование - компания «Идель») была создана в 1993 году. В 2003 году страховая компания «Идель» объединилась с «НАСКО Татарстан». В настоящее время у нас более 80 филиалов по Татарстану и России. Уставный капитал компании «НАСКО Жизнь» составляет около 300 млн. рублей. Основной упор мы делаем на инновационные продукты. Мы не боимся экспериментировать. Например, мы комбинируем добровольное медицинское страхование со страхованием от несчастных случаев и накопительным страхованием. Мы работаем как с физическими лицами, так и с организациями. В течение 15 лет мы не подводили наших клиентов.

На ваш взгляд, в настоящее время какие страхи присутствуют у населения, которые мешают развитию страхования жизни?
И.В.: Есть два момента, которые волнуют потенциального клиента страховых услуг: получу ли я назад вложенные деньги в виде страховой выплаты, и насколько они обесценятся за время нахождения в страховой компании до начала выплат.

Н.Л.: Люди также не хотят, чтобы родные и близкие не воспринимали их как средство наживы. Здесь стоит добавить, что полис страхования жизни можно оформить, не афишируя об этом. Можно также не сообщать выгодоприобретателя по полису.

Страхование жизни необходимо в первую очередь воспринимать, как возможность обеспечить себе достойную старость. Для главы семьи также актуальна проблема обезопасить свою семью от финансовых проблем, в случае если у него возникнут проблемы со здоровьем.

Д.Х.: Есть еще такая тенденция – люди боятся страховаться от несчастного случая. В основном они страхуются на дожитие. То есть, люди хотят дожить и получить страховку. Есть еще момент по поводу надежности. Люди, которые застрахованы у нас на 10-15 лет, до этого брали страховку на 1-2 года. То есть они попробовали, убедились в надежности и эффективности данного инструмента и решили приобрести полис на более длительный срок.

В чем состоит специфика личного страхования?
Н.Л.: В российском обществе много людей, чьи потребности расходятся с возможностями. Граждане постоянно живут в долг, выплачивая различные кредиты. Когда мы начинаем совместно с клиентом считать количество денег, которые позволят ему находиться на плаву, то мы просто открываем людям глаза на жизнь. При страховании жизни нужно знать потребности клиента. Как наш продукт может помочь ему удовлетворить собственные потребности.

С.М.: Накопительное страхование жизни – это как кубик Рубика. Оно имеет много различных комбинаций страховых рисков.

С.Н.: Человек с рождения занимается страхованием собственной жизни. Почему я надеваю очки? Потому что на улице я не хочу попасть под машину из-за плохого зрения. Таким образом, я застраховал себя от несчастного случая. Почему в холодную погоду мы окутываем ребенка одеялом? Потому что мы хотим застраховать его от простуды.

Когда мы говорим о гарантии возврата средств страховой компанией, то я могу с уверенностью сказать, что она составляет 99 процентов. В российском законодательстве в настоящее время предусмотрено много мер, направленных на защиту клиента. Например, компания, которая занимается страхованием жизни, не может быть банкротом. К тому же организация должна перестраховывать граждан в международных компаниях. Например, пассажиры «Титаника» были застрахованы в компании «Альянс». Если бы наша компания не перестраховала эти риски в других организациях, то она бы до сих пор их погашала.

Также в России работает федеральная служба страхового надзора. В то время как банки проверяются раз в год, это ведомство ежеквартально проверяет страховые компании. Правильно ли компания выплачивает деньги клиенту? Вовремя ли? Ответы на эти вопросы – специфика работы службы надзора. Все это направлено на защиту клиента.

Был такой случай. Во время Великой Отечественной войны наш родственник был признан без вести пропавшим. В 70-е годы мы узнали, что он жив, здоров и пребывает в Америке. Так как был «железный занавес», то отношения с родственником мы могли поддерживать только посредством писем и посылок. Потом он скончался. А мы, как его родственники, получили часть суммы от его страховки. Ведь по международному праву, если клиент не указал выгодоприобретателя, то компания на протяжении 50 лет должна искать его родственников. Только по истечению этого срока данные средства становятся собственностью страховщика. Компания сама нас нашла, потому что федеральная служба страхового надзора США жестко контролировала организацию: как она ищет родственников. Этой гарантии нет ни у одной финансовой компании. Таким образом, если договор страхования жизни оформлен правильно, то клиент обязательно получит деньги.

В начале нашей беседы было акцентировано внимание на том, что накопительным страхованием жизни заинтересовались юридические лица. Хотелось узнать, что дает руководителю компании страхование жизни сотрудников помимо возможности сохранить кадры?
С.М.: Договоры накопительного страхования жизни заключаются от 5 лет и выше. Сумма, которая возвращается по истечению срока действия договора, не облагается налогом.

Работодатель также может менять в договоре список застрахованных людей. То есть, если мы хотим кого-то удержать на рабочем месте, то это будет как бонус. Притом, несмотря на то, что во время срока действия договора осуществляются выплаты в случае несчастного случая или лечения, по окончанию срока действия документа вы получаете ту сумму, которая прописана в договоре.

С.Н.: В нашей компании мы даем организации льготы в 30-40 процентов на первичный взнос. И можем дать скидки на взносы на последующие годы.

И.В.: Для предприятий мы предоставляем комплексный продукт «Социально-страховой пакет». В него включены все виды страхования, которые могут быть интересны для предприятия, и прописаны те выгоды, которые получают работодатель и работник.

Н.Л.: Кроме 12-процентной налоговой льготы на себестоимость есть еще одна льгота. На каждого застрахованного сотрудника можно потратить 15 тыс. рублей годового долга на возмещение рисков труда. При этом ЕСН, а это 26,2 процента, на эту сумму не начисляется и подоходным налогом она не облагается. Также стоит заметить, что действие договора страхования жизни в настоящее время распространяется круглосуточно, а не на период нахождения сотрудника на рабочем месте.

Вел беседу Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовил Денис ТИХОНОВ
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ