Ралия КАРИМОВА:

«Приоритеты вкладчика банка выше, чем приоритеты юридического лица»

Вклады населения в банках республики стали темой очередного «круглого стола», состоявшегося в агентстве «Татар-информ». На интересующие журналистов вопросы ответили начальник управления маркетингом, рекламой и связей с общественностью АКБ «БТА-Казань» (ОАО) Лилия Алиакберова и начальник отдела вкладов и расчетов населения АК Сберегательного банка РФ (ОАО) – отделение «Банк-Татарстан» Раиля Каримова.

Вклады населения являются самыми знакомыми и родными для основной части клиентов. В то же время рождается целый спектр различных видов услуг. Какие новые виды вкладов предлагаются вашими банками, и чем они могут быть полезны потенциальным вкладчикам?
Л.А.: «БТА-Казань» - один из крупнейших банков Татарстана. Являясь преемником «Волжско-Камского акционерного банка», «БТА-Казань» осуществляет свою деятельность на рынке республики уже 16 лет.

«БТА-Казань» работает во всех сегментах банковского рынка, в том числе основным направлением розничного бизнеса является привлечение вкладов населения. В нашем банке произошло качественное изменение линейки депозитов физических лиц. Появились новые продукты, были модернизированы старые. Были предложены продукты и с растущей процентной ставкой, и с фиксированной ставкой. Сегодня «БТА-Казань» предлагает своим клиентам новые вклады: это «Гранд» - эксклюзивный вклад для состоятельных, активных и деловых людей с возможностью пополнения, частичного снятия, досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, ставка по которому достигает 14 процентов. «По расчету» - это срочный вклад с небольшой суммой первоначального взноса, привлекательными процентными ставками, возможностью пополнения без ограничений по срокам, клиент сам определяет для себя, планирует ли он капитализировать начисленные проценты, либо предпочитает вложить деньги и ежемесячно снимать начисленные проценты. «Живые деньги» - мобильный вклад для активных вкладчиков с возможностью довложения и частичного расходования средств со вклада в пределах неснижаемых сумм. «Сезон подарков» - срочный накопительный вклад с подарками каждому вкладчику (к каждому празднику - новые подарки), вклад «Золотые годы» - созданный с заботой о пожилых людях, с небольшой суммой первоначального взноса, возможностью пополнения, даже если есть небольшая сумма, а также с возможностью снимать и использовать начисленные проценты каждый месяц.

Также в линейке вкладов банка есть вклад специально для подрастающего поколения вклад «Маленький банкир», а на поддержку института семьи и брака направлен вклад «Семейные ценности». Процентные ставки по вкладу «Семейные ценности» достигают 14 процентов годовых и дифференцируются в зависимости от семейного положения и в зависимости от наличия детей.

Р.К.: Сбербанк в особых представлениях не нуждается, нам более 160 лет. Сбербанк в свое время создавался как сберегательная касса, и первой услугой для клиентов в те далекие годы были вклады населения. На этом поприще мы работаем уже долгие годы – это один из основных видов нашей деятельности. На сегодняшний день мы предлагаем различные продукты для населения – молодежи, экономически активного населения, для лиц пенсионного возраста, для состоятельных вкладчиков.

В настоящее время наша продуктовая линейка унифицирована. Она проста и понятна всем: для накопления и приумножения сбережений - депозиты, то есть вклады с возможностью накопления процентов, а также депозиты с возможностью внесения дополнительных взносов – пополняемые депозиты; для расчетов - вклады, предусматривающие расходно-приходные операции – это вклады «Универсальный», «Зарплатный» и «Пенсионный плюс» для получения пенсии. Для пенсионеров по всей продуктовой линейке процентные ставки чуть выше, чем по остальным вкладам.

По всем вкладам клиенту предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты частично или в полной сумме. Невостребованные проценты причисляются в остаток, и на них тоже начисляется доход.

Вопросу формирования пассивов за счет вкладов населения уделяется значительное внимание. С 17 марта у нас частично были повышены проценты на отдельные виды вкладов, а буквально на днях изменились условия по некоторым видам вкладов: увеличены процентные ставки при досрочном востребовании вкладов, отменены ограничения минимального размера безналичных дополнительных взносов, ежемесячное причисление процентов по депозитам и пополняемым депозитам со сроками 1 год и месяц и 2 года, а также к концу года вкладчикам будет предоставлена возможность перечисления процентов по депозиту на счет банковской карты.

Представим такую ситуацию: я являюсь вкладчиком вашего банка, у меня долгосрочный депозит. В середине года мне подвернулся хороший вариант покупки квартиры. Срочно нужна большая сумма денег, но, сняв со счета, я потеряю проценты. Может ли мой вклад являться определенным критерием, неким гарантом при получении кредита в этом же банке?
Л.А.: Сначала нужно определиться, если это будет ипотечный кредит, то залогом по ипотечному кредиту, в силу его природы, является приобретаемое имущество. Законодательством нигде не ограничивается, что вклад не может быть залогом по кредиту. Все зависит от того, насколько это предусмотрено кредитной политикой самого банка. В некоторых банках это практикуется. Вместе с тем, есть юридические вопросы, которые должны быть оформлены между кредитором и заемщиком, так как определенные ограничения устанавливаются Гражданским кодексом, то есть банк не может ограничить клиента, если тот пожелает снять денежные средства с вклада.

Р.К.: Вкладчик имеет более высокую степень защищенности, чем юридическое лицо по законодательству. По первому требованию вклад должен быть выдан. Наши кредитные продукты не предполагают залог в виде вклада.

Сейчас очень много различных банковских технологий. Есть ли новые формы работы с вкладами населения?
Л.А.: Нужно отметить, что вклад – это достаточно консервативный банковский продукт. Технологический процесс не стоит на месте, появляются новые технические возможности, возможность ввести дополнительные опции к действующим продуктам и удовлетворения потребностей даже самых взыскательных вкладчиков. Как уже отмечалось, в линейке банка имеются продукты, которые могут удовлетворить самые насущные потребности вкладчиков: это и привлекательное ценовое предложение, и оптимальная первоначальная сумма, возможность пополнения в течение всего периода, частичного снятия сумм со вклада, возможность периодического получения процентов, а при желании – их капитализация, что в конечном счете увеличивает доходность вложений. Очень важной для вкладчика является возможность досрочно снять вклад и не потерять проценты. И для такой категории у нас есть предложение. Также по всем видам вкладов у нас предусмотрена автопролонгация. Кроме того, наш банк используют множество маркетинговых способов повышения спроса на депозитные продукты. Среди них: активизация маркетинговых коммуникаций (специальные акции, розыгрыши, подарки), увеличение рекламной поддержки услуг банка в сторону депозитных услуг, увеличение числа используемых информационных каналов.

Р.К.: Сбербанк также не стоит на месте. До конца этого года либо в начале следующего года у нас появится возможность получения информации по телефону о средствах по счету вкладов, уже используются устройства самообслуживания, будут устанавливаться банкоматы с функцией кэш-ин, которые дадут возможность, как пополнять счет по вкладу, так и снимать деньги, не обращаясь в операционную кассу. Следующим шагом станет, как и во всем мире, это работа по Интернету, включающая возможность осуществлять различные переводные операции и различные виды платежей. Все это в рамках технологий и программного обеспечения, которые разрабатываются и используются в банке.

Есть ли в ваших банках вклады выше инфляции?
Л.А.: Таких вкладов большинство. По итогам 2007 года инфляция у нас составила 11,9 процента годовых. У нас в линейке есть вклады, доходность которых составляет 13,5 процентов. Это вклады для пенсионеров, традиционные классические вклады. Для VIP клиентов у нас имеются вклады с доходностью 14 процентов годовых. Если пенсионеры размещают деньги на 2 года, то ежегодно доходность будет составлять 14 процентов годовых. При уровне инфляции 11,9 процентов, она с лихвой перекрывает этот порог.

По прогнозам на 2008 год, инфляция составит 10,5 процентов годовых. И переживать не стоит. А вот если деньги будут лежать дома, то инфляция их действительно обесценит. Поэтому стоит задуматься и подобрать себе удобный и выгодный вклад в банке, который не только сбережет их от обесценивания, но и даст возможность приумножить вложения.

Как через Сбербанк РФ идет возврат денег, потерянных в 90-е годы?
Р.К.: После распада СССР во всех государствах были введены свои национальные валюты, границы изменились. По обязательствам бывших союзных государств Сбербанк ответственности не несет. Что касается компенсации, то все вклады, которые были внесены в филиалах на территории России, согласно федеральному закону 1995 года, компенсируются. То есть, компенсации подлежат вклады, по которым имелись остатки на 20 июня 1991 года. Что касается выплат компенсаций в этом году, то расширена категория вкладчиков – это вкладчики по 1954 год рождения включительно. С этого года у нас нет предварительных компенсаций, раньше была такая политика – выплачивалась предварительная компенсация 1 тыс. рублей, потом остальная сумма. С этого года все вкладчики, имеющие право на получение компенсации, могут получить ее в размере остатка вклада и дополнительную компенсацию в размере остатка вклада, то есть два остатка. Это те вкладчики, кто не получал ни разу компенсации. Все остальные – за вычетом ранее полученных средств. С каждым годом круг лиц расширяется, выплаты идут, Министерство финансов свои обязательства перед гражданами выполняет, мы являемся агентом по выплате компенсации, средства для этогопоступают из бюджета РФ.

Какие задачи вы ставите на этот год по вкладам населения?
Л.А.: Повышение активности банков в сегменте депозитов физических лиц явно ощущается еще с середины осени 2007 года. Банки в целях укрепления ресурсной базы, привлечения устойчивого потока клиентов прибегают все к новым тактическим приемам. На сегодняшний момент игроками задействованы как ценовые, так и неценовые методы повышения конкурентоспособности депозитных продуктов. С сентября прошлого года все банки активизировались в части привлечения средств населения. Так, благодаря политике продуктовой диверсификации и расширению точек продаж в нашем банке объем привлечения средств населения составил к концу 2007 года 1659 млн. рублей, увеличившись за 2007 год почти в 2.5 раза. За 5 месяцев текущего года объем вкладов в банке вырос еще на 30 процентов, достигнув 2 156 млн. рублей.

В 2008 году АКБ «БТА-Казань» планирует закрепить занятые позиции и увеличить долю присутствия на рынке, как в регионе, так и за его пределами. Одним из важнейших направлений будет оставаться привлечение средств населения, плановый темп роста которых заложен на уровне свыше 200 процентов. Мы будем общаться онлайн с нашими клиентами, предлагать им самое лучшее, будем выходить через различные точки продаж, как-то стараться оправдать доверие наших акционеров и вкладчиков.

Один из крупнейших банков Татарстана «БТА-Казань» ведет свою деятельность на рынке республики уже 16 лет. Стратегическим партнером и акционером банка является АО «Банк «ТуранАлем» (Казахстан), системообразующий банк Казахстана, присутствующий во всех сегментах рынка, один их крупнейших международных банков и крупнейший банк в СНГ без участия государственного капитала (по данным агентства Интерфакс). БТА — лидер по созданию банковской сети в странах СНГ (премия «Банк года в СНГ» в 2007 году по признанию журнала «Итоги»).

Признанием нового статуса стала оценка в конце прошлого года рейтингового агентства Fitch Rating. Оно присвоило банку международный кредитный рейтинг «В». Это значит, что в настоящее время банк имеет хорошие показатели прибыльности и качества активов, корпоративное управление и клиентскую базу. Помещение же рейтингов банка в список "Позитивный" говорит о том, что долгосрочный рейтинг может быть повышен до уровня "В+".

По итогам 2007 года, подведенным Издательским домом «КоммерсантЪ», «БТА-Казань» года вошел в число самых быстрорастущих банков на территории всего СНГ. Данный факт означает, что банк имеет хорошие показатели роста всех основных направлений деятельности, в том числе кредитования населения.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2007 года АКБ «БТА-Казань» (ОАО) занимает второе место в рейтинге финансовой устойчивости российских банков. Банк вошел в первую, наиболее устойчивую группу, как кредитная организация, которой удается сочетать в себе высокую достаточность капитала, хорошее качество активов, высокую прибыльность, эффективный менеджмент и приемлемый уровень ликвидности.

Р.К.: Прошлый год мы закончили не менее успешно. На сегодняшний день наши пассивы физических лиц - это вклады на сумму более 43 млрд. Наш ориентир – сохранение и увеличение доли бизнеса Сбербанка на рынке вкладов. При этом самый главный принцип был и остается для нашего банка – сохранность вкладов и высочайшая гарантия возврата их вкладчикам.

Беседу вел Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовила Эмма СИТДИКОВА
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ