Николай КАЛИНКИН:

"Квартира - это имущество, которое надо страховать"

В ИА "Татар-информ" состоялся "круглый стол", посвященный вопросам страхования имущества. В обсуждении актуальных проблем сегодняшнего дня - от проекта закона об обязательном страховании имущества до влияния мирового финансового кризиса на страховой рынок республики приняли участие директор Дирекции страхования имущества ОАО "НАСКО" Людмила Ягудина и директор Управления массовых видов страхования ООО "Росгосстрах-Татарстан" Николай Калинкин. Вел беседу Наиль Селиванов.


Представьте, пожалуйста, свои компании, хотя они широко известны не только у нас в республике.
Л.Я.: НАСКО работает на рынке страхования с 1996 года. Компания имеет высокий уровень надежности, подтвержденный независимыми аналитиками и экспертами рынка. Авторитетное и влиятельное рейтинговое агентство России «Эксперт РА» присвоило компании рейтинг «А» – высокий уровень надежности. У страховой компании «НАСКО» один из самых крупных уставных капиталов среди региональных страховщиков – 900 миллионов рублей. Сотрудничество с крупнейшими западными и российскими перестраховочными обществами позволяет компании гарантировать клиентам своевременные выплаты даже при больших размерах ответственности.
Результаты деятельности нашей компании были высоко оценены Организационным комитетом общероссийской национальной премии в области финансов и страхования «Финансовая Россия -2007». ОАО «НАСКО» признана «Лучшей страховой компанией Приволжского федерального округа России - 2007». Подтверждением неоспоримого лидерства компании на региональном уровне стало признание Экспертным советом Поволжской национальной премии в области страхования «Серебряный зонт» НАСКО «Лучшей региональной страховой компанией 2007 года», она удостоена диплома первой степени в номинации «Услуги» в республиканском конкурсе «Лучшие товары Республики Татарстан - 2006».
Одно из ключевых преимуществ НАСКО – высокая доступность ее услуг в регионах. Более 80-ти филиалов и представительств в 15 субъектах РФ: Татарстан, Удмуртия, Чувашия, Марий Эл, Башкортостан, Кировская, Нижегородская, Волгоградская, Самарская, Свердловская и Ульяновская области, Краснодарский, Пермский край, Адыгея, Северная Осетия. Региональная сеть объединена по региональному принципу в 19 управлений. Каждое территориальное управление обладает полномочиями принимать решения самостоятельно, что дает нашим клиентам привилегию получать оперативное и качественное обслуживание. 


Н.К.: ООО "Росгосстрах-Татарстан" в этом году отмечает свое 87-летие и занимает лидирующие позиции среди страховых компаний Республики Татарстан. Общество, входящее в группу компаний Росгосстрах, имеет огромный опыт деятельности, крепкое финансовое положение и профессионально подготовленные кадры, обеспечивает надежной защитой своих клиентов. "Росгосстрах-Татарстан" на территории республики располагает самой широкой филиальной сетью - население городов и районов обслуживает 58 филиалов страхового Общества. "Росгосстрах" с мощной в стране инфраструктурой по обслуживанию своих клиентов, заключивших договоры добровольного и обязательного страхования, имеет в 8 крупных татарстанских городах специализированные центры урегулирования убытков. В офисах продаж и Центрах урегулирования убытков трудятся высококвалифицированные специалисты, которые помогают клиентам быстро оформить все необходимые документы, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение. На данный момент в ООО "Росгосстрах-Татарстан" работает более 3500 сотрудников, из которых 2500 - страховые агенты. За 9 месяцев 2008 году "Росгосстрах-Татарстан" выплатил населению более 500 млн. руб. страховых возмещений. 

Что подразумевается под термином "страхование имущества"?
Л.Я.: Законодательство подразделяет договор страхования на две группы - это страхование имущества и личное страхование. По личному страхованию возмещается ущерб жизни и здоровью, по имущественному - ущерб, причиненный имуществу. "НАСКО" специализируется на страховании имущества. Преимуществом нашей компании является то, что она разработала много страховых продуктов, которые предназначены для конкретного страхователя. Даже люди с не очень большим достатком могут выбрать для себя программу. Например, можно выбрать такие страховые программы как "Жилой дом", "Защита дома", "НАСКО-дача". В начале 2008 года была разработана программа "Комфортное жилье", которая получила широкое распространение среди страхователей. По этой программе страхователь может застраховать как свое имущество: квартиру, дом, коттедж, баню и т.д., так и отделку в доме. В программе предусмотрена и страховка гражданской ответственности перед третьими лицами. Т.е., за небольшую плату страхователь может оформить в одном договоре и дом, и квартиру, и имущество, и ответственность.

То есть, если я застраховал гражданскую ответственность и залил квартиру снизу водой, то уже не я буду платить за ущерб соседям?
Л.Я.: Все расходы возьмет на себя страховая компания.

Н.К.: "Росгосстрах-Татарстан" представляет ряд страховых продуктов в сфере страхования имущества: продуктовые линейки РОСГОССТРАХ ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА. Выбор наиболее подходящего продукта остается за страхователем. Существуют такие понятия как страховая стоимость и страховая сумма. Нередко бывает так, человек застраховал свою дачу на маленькую сумму, тогда в случае наступления страхового случая он и получит невысокую сумму ущерба. Если страховая сумма, равна стоимости имущества, то клиент получит полное возмещение убытков.

Насколько необходимо страховать квартиры?
Н.К.: Если говорить о страховании квартир, то многие думают так: я живу в бетонном доме, значит гореть тут нечему… а на практике бывают взрывы, неосторожное обращение с огнем и выгорает не одна квартира, а несколько, или даже целый подъезд. В Казани был случай взрыва на улице Гвардейской. В "Росгосстрах-Татарстан" там были два страхователя и они получили от нашей компании выплаты. Так что выскажу пожелание гражданам: квартира - это то имущество, которое надо страховать. Набор услуг доступен практически каждому. Мы идем на льготы, на упрощение процедуры страхования, предусмотрели скидку на 15 процентов в сезон выгодного страхования - 3-й и 4-й кварталы 2008 года. Не обязательно страховать квартиру в целом, можно застраховать внутреннюю отделку.

Л.Я.: Квартиры, дома страховать необходимо, выгоднее страховать имущество по полному пакету страховых рисков. Например, дом застрахован только от пожара, а произошел ураган, и у дома полностью снесло крышу. В этом случае страхователь не получит страховое возмещение, так как он застраховал свой дом только по риску «пожар».
Страховать нужно квартиры, дома, а так же имущество, которое в них находится.
Если застрахован только дом, либо квартира, а произошел пожар или взрыв, пострадала и квартира и имущество, находящееся в нем, в этом случае будет выплачено страховое возмещение только за дом (квартиру), так как имущество не застраховано.
Наряду со страхованием квартиры и имущества в ней вы можете застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами (например, перед соседями). Тогда в случае непредвиденных обстоятельств, например, вы ушли на работу и оставили открытым кран, затопили соседей, вам не придется тратить свой семейный бюджет на ремонт квартиры ваших соседей. За вас это сделает страховая компания.
Если застрахована только гражданская ответственность перед третьими лицами, а ваша квартира и имущество не застрахованы - в случае пожара, залива в результате пожара, залива от аварий водопроводных, канализационных, либо других сетей ваши соседи получат страховое возмещение, а вот утраченную Вами квартиру и имущество в ней Вам придется восстанавливать самим, затратив на это немалые денежные средства.

ОАО «НАСКО» успешно работает на имущественном рынке страхования, что подтверждается темпом роста «полевых» договоров по страхованию строений за 8 месяцев 2008 года – 165 процентов, по страхованию имущества физических лиц – 148 процентов.

Какие документы необходимы для страхования дач в страховых обществах?
Н.К.: В садовых обществах для страхования в компании "Росгосстрах-Татарстан" достаточно членской книжки садовода. 

Л.Я.: Чтобы заключить договор страхования дачного дома в «НАСКО», достаточно членской книжки. Наша компания предоставляет льготу за непрерывное, безубыточное страхование. Необходимо предоставить всего 4 полиса за последние годы страхования и тогда страхователь получит льготу.

Как вы относитесь к обсуждаемому сейчас вопросу о необходимости введения обязательного страхования квартир, домов, дач? Напомним, что страховые компании России неоднократно пытались провести соответствующий закон (наподобие ОСАГО) через Госдуму РФ. Однако реакция населения на новый обязательный вид после введения «автогражданки» неоднозначна. Посему парламентарии решили отложить рассмотрение проекта закона до лучших времен.

Л.Я.: Такой закон не принят и мы не видели официальных, утвержденных документов, говорить об этом пока рано.

Н.К.: Если говорить об обязательном страховании, то оно зародилось как страхование имущества от огня. Это говорит о том, что такой вид страхования востребован и нужен. Начиная с 1921 и по 1991 годы было обязательное страхование имущества граждан. Этот вид страхования обеспечивал социальную защиту населения. В то время 40 процентов стоимости строения подлежало обязательному страхованию. Человек в любое время в течение года мог совершить платеж и в случае наступлении страхового события он получал страховое возмещение. То есть, каждое хозяйство было застраховано и защищено таким образом от непредвиденных обстоятельствах. Если будет принят закон об обязательном страховании имущества, думаю, это будет полезно, ведь без машины прожить можно, а вот без крова - никак.

Есть ли такие полисы, по которым можно застраховать отдельно дверь в квартире или окно?
Л.Я.: Если это стандартная отделка, то она входит в стоимость строения. Если сделан "евроремонт", поставлены дорогие окна и двери, то у страхователя есть возможность заключить договор страхования отделки, где он указывает страховую сумму конкретных окон и дверей, и если произойдет страховое событие, то он получит ту страховую сумму, на которую он застраховал свои окна и двери.

Если страхуется стандартная "хрущевка", но установлена надежная дверь, квартира подключена к вневедомственной охране, это ведь учитывается в полисе страхования и выплаты будут ниже, чем в просто "хрущевке"?
Л.Я.: Конечно, тариф устанавливается в зависимости от условий страхования и от степени риска, наличия охранных систем, видеоконтроля, стальных дверей. Все это влияет на степень риска при заключении договора страхования, соответственно и на страховой тариф.

А если я сначала застраховал квартиру, а потом поставил металлическую дверь, то есть, повысил ее безопасность, можно как-то изменить договор?
Л.Я.: Если у вас уменьшилась степень риска, то вам надо написать заявления в страховую компанию и будет составлено дополнительное соглашение к договору, где будут учтены изменения степени риска. 

А есть ответственность за предоставление заведомо ложных данных в страховую компанию?
Л.Я.: В правилах страхования прописано, что если страхователь при заключении договора страхования предоставляет заведомо ложные данные страховщику, то в случае наступления страхового события страховщик имеет право отказать в выплате.

Н.К.: Если даже он один раз получит таким образом деньги, то на следующий год его уже не застрахуют. Даже, если он пойдет в другую компанию, мы делимся информацией о недобросовестных страхователях. Страховые компании поддерживают связи между собой.

В Татарстане идет масштабный проект по капитальному ремонту жилья. После ремонта страховые выплаты увеличиваются?
Н.К.: Тарифы не меняются, первоначальная стоимость квартиры тоже не меняется. У нас разработаны нормативы стоимости для каждого стандарта: "ленинградка", "хрущевка" и т.д. Далее определяется износ квартиры. Допустим, первоначально квартира стоила 2 млн. рублей, износ составляет 20 процентов, то квартира оценивается в пределах 1,6 млн. рублей и гражданин имеет право застраховать ее не более чем на 1,6 млн. рублей.

Бывает так, что представители малого бизнеса экономят на страховании, а потом, например, в случае пожара, попадают в сложную ситуацию. Да и кредиты, и бизнес-планы по развитию компаний зачастую банками без страхования даже не рассматриваются…
Л.Я.: Наряду с невысокой вероятностью получения кредита субъектами малого бизнеса существует такая проблема, как недостаточно развитая культура самого страхователя.
То есть, страхователь зачастую не знает о своих возможностях защитить свой бизнес и имущество от различных неблагоприятных факторов. Такой возможностью является страхование всех, либо почти всех сфер его деятельности.
Решение проблемы – это более активная деятельность самого страховщика – руководства, его сотрудников и агентов, направленная на проведение разъяснительной методологической работы с приведением ярких практических, доступных примеров для обычного обывателя. В связи с чем «НАСКО» старается принимать активное участие в проведении различных акций, конкурсов, благотворительных мероприятий, выступать меценатами, спонсорами, да и просто проводить «живое» общение с потенциальными страхователями.
Одним из таких мероприятий является еженедельное участие ведущих страховщиков нашей компании в программе «Страхование сегодня», которая транслируется на канале ТНВ каждую субботу.

Нам прислали такой вопрос, руководитель одной малой компании, работающей по "упрощенке", захотел застраховать имущество: недвижимость, офисное имущество, торговое оборудование, товар в обороте. Но первая практика работы со страховой компанией оставила не очень положительное впечатление. Показалось, что с ним "не хотелось возиться". Да и расценки почему-то оказались выше на 10-15 процентов, много запрашивали документов. Примерна такая же ситуация была 3-4 года назад с банками - малый бизнес они как бы "в упор не видели". Сейчас бум для малых компаний. Когда страховщики повернутся к нам лицом?
Л.Я.: Наверное, ваш первый опыт был не совсем удачным. Страхователь подошел не достаточно ответственно к выбору страховой компании. При выборе страховщика необходимо учитывать финансовую устойчивость страховщика, опыт работы на страховом рынке, наличие развитой филиальной сети, наличие ликвидных активов. И лучшая реклама страховой компании – это ее страховые выплаты.

Страхование скота - это тоже страхование имущества? И можно ли застраховать урожай?
Н.К.: Да. Мы страхуем скот на случай падежа (болезни, несчастных случаев) и вынужденного забоя. Что касается посевов, то здесь мы не страхуем посевы физических лиц. Мы страхуем посевы юридических лиц (сельхозпроизводителей). Наши филиалы находятся во всех районах Татарстана, и мы готовы оказать страховые услуги всем желающим.

Л.Я.: Компания «НАСКО» успешно занимается страхованием животных как юридических, так и физических лиц. Страховой тариф зависит от вида, возраста животного, условий содержания и т.д.

Нам прислали такой вопрос, компания хочет застраховать экспозицию выставки за рубежом. Такое возможно?
Л.Я.: Пусть обратятся в нашу компанию и мы заключим с ними договор страхования. Страховая премия будет зависеть от условий страхования, от надежности страхователя и факторов риска, которые будут присутствовать в договоре. Правила позволяют заключать договоры, действия которых распространяются не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами. Есть договоренность с компаниями, которые будут урегулировать страховые случаи за рубежом.

Н.К.: У нас более 200 видов страхования, застраховать можно любой груз и любое имущество.

А такой актуальный вопрос для корреспондентов - страхуете ли вы фотоаппараты и видеокамеры?
Л.Я.: Страхуем, но по месту нахождения аппаратуры.

Насколько мировой финансовый и ипотечный кризис коснулся отечественных страховых компаний?
Н.К.: Пока мы еще не почувствовали последствий мирового кризиса. Даже в секторе ипотеки продолжают брать кредиты и соответственно их страховать.

Можно ли застраховать долевое строительство?
Л.Я.: Да, "НАСКО" страхует долевое строительство. Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате неисполнения застройщиком своих обязательств по Договору об участии в долевом строительстве.
.
Н.К.: "Росгосстрах-Татарстан" осторожно подходит к подобному виду страхования. Мы больше ориентируемся на ипотечное страхование.

Может быть, вы дадите какие-то советы страхователям.
Л.Я.: Разберем такой пример: при заключении договора страхования (стоимость дома составляет 5 млн. руб.) гражданин хочет застраховать дом на полгода, а затем по окончании этого срока заключить еще один договор сроком на полгода, так как в данный момент у него нет возможности заплатить сразу всю страховую премию. В этом случае страхователю лучше воспользоваться рассрочкой при уплате страховой премии, так как за краткосрочное страхование будет применен повышающий коэффициент. Например, заплатить 50 процентов страховой премии при заключении договора страхования, а вторую часть страховой премии внести в течение четырех месяцев, после начала действия договора страхования. В случае страхового события, если оно произойдет в течение 4 месяцев, страхователь получает полностью страховое возмещение при условии внесения второй половины страховой премии, либо страховщик имеет возможность удержать недополученную часть страховой премии из выплаты, причитающейся страхователю.
Кроме того, если действительная стоимость дома составляет 5 млн. рублей, а страхователь хочет застраховать его на 2,5 млн. рублей (то есть, на 50 процентов от действительной стоимости) то он должен знать о том, что в случае страхового события выплата будет производиться пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости. То есть, если в жилом доме во время урагана снесло крышу, стоимость которой 500 тысяч рублей, страхователь за эту крышу получит всего лишь 250 тысяч рублей, так как дом застрахован на 50 процентов от действительной стоимости.

Н.К.: Подводя итоги нашей беседы за "круглым столом", надо отметить, что, во-первых, страховать имущество нужно. Каждый может найти среди широкой линейки страховых продуктов наиболее оптимальный для себя. Для удобства граждан в "Росгосстрах-Татарстан" есть телефон диспетчерской службы 267-62-62, по нему можно получить ответ на вопросы и вызвать страхового агента.

Л.Я.: В компании «НАСКО» работает круглосуточная «горячая линия» - телефон 2721- 521, где в любое время наши специалисты ответят на любой интересующий ваш вопрос по страхованию. По этому телефону вы можете пригласить страхового агента на дом, либо на предприятие, в удобное для вас время.

Материал подготовил Сергей Семеркин
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ