Камиль ГАЗЕЕВ:

«В нынешнем виде ОСАГО сталкивает интересы клиентов и страховщиков»

Тема нашего очередного «круглого стола»  – обязательное страхование автогражданской ответственности. Во встрече с журналистами сегодня принимают участие директор казанского филиала ОАО «Военно-страховая компания» Игорь Волчков, директор дирекции страхования автотранспорта и ОСАГО ОАО «НАСКО Татарстан» Камиль Газеев, ведущий специалист отдела ОСАГО ЗАО СК «Чулпан» Гузель Чернышова, заместитель генерального директора ОАО СК «Итиль» Марина Дынькова и главный специалист отдела розничного страхования филиала ОСАО «Ингосстрах» в Республике Татарстан Михаил Костин.

Проблема с ОСАГО довольно острая, и об этом свидетельствует обилие вопросов, поступивших по Интернету. Интересна проблема тем, что ОСАГО – это первый страховой продукт, который был рассмотрен в Российской Федерации на серьезном законодательном уровне и касается значительной части населения нашей страны. Я бы хотел дать возможность каждому участнику презентовать свою компанию, рассказав о результатах в страховании ОСАГО.

И.В.: Военно-страховая компания имеет значительное преимущество перед другими компаниями, потому что имеет более 500 филиалов и отделений по всей территории России, зарегистрированных в рамках одного юридического лица. Не точек продаж, а именно представительств. Разница в подходе очевидна, так как мы можем представить для всех наших клиентов одинаковые сервисные условия. Работа ВСК оценивается не только нашими клиентами, но и другими страховыми компаниями, которые являются нашими партнерами – это почти 100 страховых компаний из Российского союза автостраховщиков, которые урегулируют свои убытки по ОСАГО через ВСК.

По итогам 2007 года Военно-страховая компания входила в десятку крупнейших страховщиков ОСАГО, а по итогам первого квартала 2008 года компания занимает уже 4-е место в России.

По всей территории России у нас 24 часа в сутки действует «call-центры», куда следует звонить при ДТП. Диспетчерская служба вызывает аварийного комиссара, эвакуатор, «скорую помощь». В Татарстане у нас есть договоренность с ведущими автодилерами, которые доставляют машину на ремонт.

К.Г.: Компания «НАСКО Татарстан» насчитывает 19 территориальных управлений. «Кустовая» система позволяет более серьезно подходить к проблемам районов. На сегодняшний день мы развиваемся в Поволжском регионе, также открыты филиалы в Краснодаре, Волгограде, Екатеринбурге. Нынешней стратегией «НАСКО Татарстан» является выход на федеральный уровень, то есть открытие филиалов по всем регионам Российской Федерации.

Что касается ОСАГО, то на сегодняшний день оно не является одним из основных направлений страхования для нашей компании. В последний раз, когда я посещал Москву, там было заявлено, что ОСАГО – это социально направленное страхование, и страховые компании не должны рассчитывать на какую-либо прибыль. Поэтому мы наряду с договорами ОСАГО  развиваем другие виды страхования – те, по которым мы работаем с физическими лицами.

Г.Ч.: Головной офис компании «Чулпан» находится в Альметьевске. Но мы работаем не только в Татарстане, но и расширяем свою деятельность по России. У нас есть представительства в Краснодаре, Сочи, Москве, Санкт-Петербурге. Открываются филиалы и в Поволжском регионе. Мы стараемся предлагать все новые и новые виды страховых продуктов.

М.К.: Я представляю большую федеральную компанию «Ингосстрах», работаю в казанском филиале. У нас по республике есть офисы продаж в Набережных Челнах, Елабуге, Альметьевске, в ближайшее время откроется офис в Нижнекамске. Всего в Российской Федерации работает 87 филиалов, более 100 представительств и более 500 точек продаж. В прошлом году нам исполнилось 60 лет.

«Ингосстрах» обладает лицензиями на все виды страхования. Изначально компания создавалась для рынка корпоративных услуг, но с 2002 года мы начали развивать и розничное страхование, в том числе и ОСАГО.

М.Д.: Страховая компания «Итиль» работает только в Татарстане, имеет ряд филиалов по республике. Мы уделяем особое внимание качеству сервиса для наших клиентов – как физических, так и юридических лиц. Насколько мне известно, наша компания единственная, которая работает круглосуточно, куда клиенты могут позвонить в любое время суток.

ОСАГО предполагалось как локомотив для потребительского страхования. Но с 2003 года, когда был принят закон, накопилась масса противоречий. И к ОСАГО накопилась масса вопросов. Какие бы стороны ОСАГО вы назвали бы проблемными?

И.В.: У нас ОСАГО построено так, что получилась ситуация безответственности страховой компании перед своим клиентом. До тех пор, пока страховая компания не будет урегулировать убытки именно своего клиента, эта безответственность останется. Ведь сейчас если вы покупаете полис ОСАГО у меня, а вас ударяет другая машина, то платит вам другая страховая компания. И если у вас КАСКО не застраховано, то вы вынуждены идти в другую страховую компанию, которая зачастую оказывается недоступной. В случае прямого урегулирования убытков страховые компании будут бороться за своего клиента и качественно изменят подход.

Вторая проблема – это региональная убыточность. В Татарстане она зашкаливает те нормы, которые установлены законом об ОСАГО. Большинство страховых компаний республики закончили первый квартал 2008 года с убытками по ОСАГО.

К.Г.: Я полностью согласен с коллегой, действительно, по итогам первого квартала убыточность по ОСАГО составила более 90 процентов. В некоторых филиалах выплаты превышают 100 процентов от сборов. У нашей компании получилось 80 процентов, но это лишь потому, что мы не перенесли на 2008 год прошлогодние убытки.

А вообще проблема ОСАГО в законодательстве. Предполагалось еще в 2007 году отменить привязку полиса к транспортному средству и сделать привязку к конкретному водителю. Этого не сделали, и сейчас все понимают, что это было большой ошибкой. И прямое урегулирование убытков, которое собираются вводить с 1 июля, тоже не подготовлено законодательно. Так, прямое урегулирование не распространяется на договоры, заключенные до 1 июля.

Очень много сложностей с взаимным урегулированием убытков между страховыми компаниями. То, как будут рассчитываться между собой страховщики, вообще отдали на откуп самим компаниям. Требования к соглашениям о прямом урегулировании тоже не указаны – каким образом все это будет возмещаться, как будет передаваться документ. Когда страховщики начнут заниматься выбиванием долгов с других страховых компаний, они забудут про клиентов. На сегодняшний день этот закон позволяет отправлять клиентов за выплатами в центральный офис, поскольку прямое возмещение не считается страховым возмещением, и не нужно иметь в регионах своего представителя.

Методы подсчета убытков тоже разнятся. И в результате начнутся суды между компаниями, а о клиентах забудут. Поэтому я бы сделал все, чтобы перенести сроки введения прямого урегулирования убытков. В Думе обсуждается этот вопрос, но пока до 1 июля остается.

М.К.: Я согласен с тем, что есть ряд моментов, которые требуют скорейшего согласования с Российским союзом автостраховщиков.

У нас довольно много нововведений в закон об ОСАГО. Прокомментируйте, пожалуйста, эти изменения?

И.В.: Во первых, снято ограничение на сумму возмещения вреда по причинению вреда здоровью в размере 240 тысяч рублей. Страховая сумма теперь составляет 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего.

Дано определение территории преимущественного использования транспортного средства. Исключена обязанность страховать гражданскую ответственность прицепов. Снижен максимальный срок страхования для иностранных граждан с 15 до 5 дней. Для граждан России снижен минимальный срок страхования с 6 месяцев до 3.

М.Д.: Раньше страховая сумма по возмещению вреда здоровью была лимитирована – 240 тысяч рублей. И если в ДТП оказывался не один пострадавший, то первый обратившийся мог забрать все деньги, а остальные не получали ничего. Теперь же каждый пострадавший сможет получить до 160 тысяч рублей.

Кстати, для юридических лиц минимальный срок страхования также сокращен до 6 месяцев. Это касается спецтехники, например, снегоуборочной, которую летом не используют.

И.В.: Существенно, что срок урегулирования увеличен с 15 до 30 дней. Зато появилась ответственность за неисполнение обязательств, которой раньше не было. Это 1/75 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Если компания не укладывается в 30 дней, то должна заплатить штраф.

Раньше можно было по окончании страховки еще в течение 30 дней обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба. И некоторые по сути страховались на 11 месяцев, получая месяц бесплатно. Сейчас этот пункт исключен.

С 1 июля планируется ввести прямое урегулирование убытков. С 1 декабря вводится упрощенный порядок регистрации ДТП. Если в результате ДТП с участием только двух застрахованных транспортных средств нет вреда жизни и здоровью, обстоятельства не вызывают разногласий участников и зафиксированы в извещении о ДТП, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей, то можно не вызывать сотрудников ГИБДД.

Когда месяца 2-3 назад в Казани проходил Поволжский форум страховщиков, у нас выступала представитель Министерства финансов. И она четко сказала, что действие нововведений распространяется на все действующие договоры – такова позиция Минфина. А в законе это не предусмотрено. Так что хочу присоединиться к мнению коллеги -государство не выработало единого подхода к пониманию ОСАГО.

К.Г.: Нововведения устанавливают право пострадавших на получение по 160 тысяч каждый с 1 марта. А заключенные до этого срока договора указывают, что сумма возмещения – 240 тысяч всего. И законодатель не предусмотрел этого противоречия. И не исключено, что страховые компании, изначально зная, что необходимо платить каждому по 160 тысяч, будут идти в суд, чтобы не возникало проблем с налоговыми органами. Конечно, суды, скорее всего, будут принимать сторону потерпевших. К сожалению, к такому сами подталкивают законодатели.

Весной, где-то в марте, в прессе прошла информация о том, что одна из федеральных компаний готова купить невыгодный бизнес по ОСАГО у местных страховщиков. Как вы к этом относитесь?

И.В.: Никто не знает, кто отдаст бизнес – никто об этом не узнает. Выводы можно делать разве что по сообщениям в прессе. Но зачастую компании наращивают свой страховой портфель даже в убыток себе, расширяют зону своего присутствия, а после выгодной продажи компании отделения закрываются. Так что я думаю, что речь шла именно об этом.

Таким образом, для многих страховых компаний ОСАГО является способом привлечь клиентов к другим страховым продуктам?

И.В.: Частично с этим можно согласиться. Но сколько компаний в 2007 году из первой тридцатки страховщиков России скандально ушли с рынка ОСАГО. Они просто бросили своих клиентов и ушли. А наибольшие выплаты по ОСАГО как раз получаются у компаний, которые занимаются исключительно этим видом страхования, не развивая другие направления. Почему – это другой вопрос.

Так что серьезные страховые компании своих клиентов никогда не бросят. Они могут принять решение приостановить заключение новых договоров на определенной территории, чтобы обеспечить качественное обслуживание своих клиентов. Поэтому зоны с коэффициентом 0,5 – сельские, пригородные – компании стараются избегать.

Тот же Зеленодольск. Там понижающий коэффициент, а все жители работают в Казани и «бьются» там. В Зеленодольске движения почти нет, а в Казани водители сталкиваются с вакханалией на дорогах, и убыточность по зеленодольским машинам составляет процентов 250-300.

Татарстан вообще входит в десятку самых убыточных регионов по страхованию ОСАГО. Впереди нас Архангельская, Мурманская области, Кемерово, Республика Коми. Но в Кемеровской области сборы 230 миллионов, а у нас 1,65 миллиарда. И убыточность у нас составила 80,2 процента при нормативе не более 77.

В Москве, Московской области коэффициент убыточности значительно ниже, потому что коэффициенты Москвы гораздо выше. И когда говорят, что страховщики жируют, что уровень выплат у них в районе 60 процентов, то это в среднем по России. Поэтому для местных страховых компаний важно, чтобы были справедливые коэффициенты. Федеральные компании «усредняют» доходность за счет разветвленности, а местные компании вынуждены идти в соседние, менее убыточные регионы.

Проблемы будут и после введения упрощенного порядка регистрации ДТП, которое вводят зимой. Первая проблема – это мошенничество и псевдоаварии, а вторая заключается в том, что далеко не все в состоянии самостоятельно оценить сумму ущерба. И получится так, что люди самостоятельно оформив ДТП, получив 25 тысяч рублей, потом узнают, что ремонт обходится, скажем, в 45 тысяч.

Наверное, на это отреагируют и те, кто продает запчасти, подняв цены.

И.В.: Они и так их постоянно поднимают.

К.Г.: У нас сейчас очень многие машины, приобретенные в кредит, застрахованы по КАСКО. А в этом случае все равно придется вызывать инспекторов ГИБДД вне зависимости от сумм ущерба.

Зато новым порядком будут пользоваться не только мошенники, но и те, кто просто, например, по неосторожности повредил машину, заезжая в гараж, и решил за счет страховой компании компенсировать ущерб.

И.В.: Согласно опросам в России 20 процентов граждан – мошенники по случаю, которые готовы обмануть, если представится возможность. А ведь есть еще и профессионалы.

М.К.: Понятно, что систему вводят для того, чтобы избежать ожидания ГИБДД и сократить пробки на дорогах. Но будет ли каждый водитель возить с собой фотоаппарат и рулетку, чтобы грамотно составить схему да еще и в стрессовой ситуации? И надо внести некоторые поправки в правила дорожного движения, ведь они обязывают вызвать сотрудников ГИБДД при любой аварии.

И.В.: Военно-страховая компания всем своим клиентам предоставляет аварийного комиссара, да и другие страховые компании, тоже это практикуют, так что проблем с составлением схемы ДТП быть не должно. Так что вместо ГИБДД люди все чаще будут вызывать аварийных комиссаров.

К.Г.: Аварийные комиссары в свою очередь могут поднять расценки. Но их вызов себя оправдывает, потому что в страховых компаниях очень серьезно будут проверяться те случаи, в которых участники ДТП не вызывали аварийных комиссаров.

И.В.: У нас до сих пор нет единой базы клиентов. А она нужна нам для того, чтобы следить за клиентами, которые сейчас могут натворить дел в одной страховой компании, а потом избежать финансовой кары, обратившись к другому страховщику.

М.Д.: Я хотела бы вернуться к вопросу о том, зачем нужно ОСАГО страховым компаниям. Мы не отказываемся не потому, что он привлекает новых клиентов, а потому, что хотим предложить весь спектр страховых услуг.

Г.Ч.: Я бы хотела поднять тему тарифов. Считаю, что их необходимо повышать, хотя знаю, что это наверняка вызовет волну народного негодования. Но ведь с 2003 года, когда был принят закон об ОСАГО тарифы никоим образом не изменялись. А инфляция есть, растут цены на запчасти и нормо-часы на сервисах. И если подобная ситуация сохранится и тарифы не будут пересмотрены, то страховщики будут избавляться от убыточного портфеля ОСАГО – не будем кривить душой, работу в этом направлении ведут практически все страховые компании. И может получиться, что нашему потребителю просто негде будет купить полис.

И.В.: Хочу заметить, что те компании, которые исчезают, исчезают с деньгами и с полисами. Ответственность за все исчезнувшие компании несет объединенный фонд Российского союза автостраховщиков. Обязательства-то никуда не деваются, и они распределяются на нормальные страховые компании. А взносы в фонд платятся под эти дела немаленькие. И таким образом за счет этих «шельмовиков» мы еще ухудшаем свое финансовое положение – получается замкнутый круг. А пропавшие полисы, случается, продают даже после отзыва лицензии. И платить по ним все равно приходится нам.

К нам через Интернет поступил вопрос о том, что должен приобрести иностранный автовладелец, приезжая в Россию? И когда наши полисы ОСАГО станут действовать за рубежом?

М.К.: ОСАГО распространяется только на территорию Российской Федерации. То есть если к нам въезжает гражданин, скажем, Казахстана, то ему необходимо будет приобрести полис «автогражданки». Минимальный срок действия полиса – 5 дней.

А при выезде необходимо приобрести полис той страны, куда вы въезжаете. В настоящее время наши страховые компании продают так называемые «грин-карты» зарубежных страховщиков, чье действие распространяется на Евросоюз. А с 1 января 2009 года российские страховые компании получат право продавать свои «грин карты».

И.В.: На настоящий момент основной компанией, которая занимается продажей полисов для Евросоюза – это «Ингосстрах». А с 1 января свои «грин-карты» будут продавать около 30 крупнейших российских компаний. Региональным компаниям не под силу взносы в общеевропейский фонд, а к тому же выплаты по ОСАГО в Европе намного выше таковых в России. Скажем, в Германии страховая выплата по ОСАГО может достигать миллиона евро. Не каждая компания способна взять на себя такую ответственность.

Давайте подведем итоги сегодняшней встречи – каждый относительно своей компании.

И.В.: Если мы говорим о рынке Татарстана, то за последние 3 года здесь появилось примерно 25 новых компаний. Пришли компании даже из Вологды, занимают 10 квадратных метров в офисах, и неизвестно, что они могут предложить. В свою очередь, если говорить о ВСК, то за последние 2,5 года мы имели ежегодный рост в 227 процентов. Если в 2004 мы собрали 28 миллионов рублей, то в 2007 – 331 миллион рублей сборов. В Татарстане открылись отделения в Зеленодольске, Набережных Челнах, Чистополе. Мы купили хороший офис в Казни, чтобы было удобно нашим клиентам. Мы работаем со всеми банками, со всеми лизинговыми компаниями. Поэтому все потребности населения и юридических лиц в Татарстане мы готовы удовлетворить.

К.Г.: В 2003 году, когда все компании начали заниматься ОСАГО, то сразу получили большие средства при малом количестве выплат. И на конец года у них осталось много денег, на которые они начали скупать транспорт, офисы. А затем рынок начало трясти.

Наша компания тоже развивалась, но мы сумели выдержать тяжелый удар, и на сегодняшний день уровень выплат у нас составляет около 60 процентов. У нас идет нормальная работа с юридическими лицами, мы выходим в регионы.

Что касается ОСАГО, то здесь много «перехлестов» в законодательстве, которые приводят к тому, что сталкиваются интересы клиента и страховщика. Не в интересах страховщика сейчас защищать клиента. И если клиент изначально недоволен основным подходом к нему, определенным законом, то развивать другие виды страхования будет очень тяжело. У нас только начала создаваться страховая культура, и ломать ее нельзя.

Г.Ч.: Мы развиваемся, создаем новые продукты, расширяем ассортимент и клиентскую базу. Конечно, не такими быстрыми темпами, как у федеральных компаний – рынок уже распределен. Мы работаем не так долго – всего 15 лет.

Н.С.: Все-таки вы довольно скромно говорите о «Чулпане». Все-таки по рейтингам вы среди лидеров.

Г.Ч.: Да, мы занимаем место в первой тридцатке региональных страховых компаний России.

 А что скажет нам об ОСАГО еще одна региональная компания - «Итиль»?

М.Д.: Честно говоря, мне ОСАГО не нравится. И мошенники, и выплаты, и много других проблем. Я предпочитаю другие виды страхования – как имущественные, так и страхование жизни и здоровья. Но с ОСАГО по-прежнему будут работать. Если у компании нет даже лицензии на ОСАГО, то очень трудно привлечь клиента к другим продуктам.

И все же я думаю, что надежды, которые возлагались на ОСАГО, частично оправдались. Так, набрало популярность страхование КАСКО. А вот другие виды страхования пока не очень популярны.

Ну и «Ингосстрах» - компания с 61-летним опытом работы.

М.К.: Как я и говорил, «Ингосстрах» изначально был ориентирован на корпоративные виды страхования. С 2002 года начали активно развивать розничный бизнес. Планы у нас действительно амбициозные. Так как рынок автотранспорта растет, то мы хотим не только сохранить свою долю, но и значительно ее увеличить. И сейчас мы ведем набор агентов в Татарстане, которых планируем ориентировать на развитие розничного страхования.

Беседовал Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовил Михаил МИРОНОВ