Гульнара ГАРИФОВА:

«Малый бизнес важен для банков как развивающаяся часть экономики»

«Малый и средний бизнес – взаимодействие с банками Татарстана» - круглый стол на данную тему состоялся в ИА «Татар-информ». В последнее время произошли изменения в экономике, банки скорректировали свои продукты для малого бизнеса, тема эта актуальна сегодня. Наши гости – начальник сектора кредитования малого бизнеса отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Гульнара Рустемовна Гарифова и управляющий операционным офисом «Отделение по ул. Островского, 87, в г. Казань» Нижегордского филиала КМБ-Банка (ЗАО), банка группы «Интеза Санпаоло» Ильшат Мансурович Бикумухаметов, ведущий инспектор сектора корпоративных клиентов отделения «Банк Татарстан» №8610 Сбербанка России. Вел беседу коммерческий директор агентства Наиль Селиванов.

Уважаемые гости, беседу начнем с презентации банков. Гульнара Рустемовна, расскажите, пожалуйста, как Сбербанк строит отношения с представителями малого бизнеса?
Г.Г.: В стратегии развития банка до 2010 года, которая была утверждена в конце прошлого года, поставлена задача по уравниванию важности всех сегментов бизнеса – малого, среднего и большого. Если крупный бизнес изначально ориентирован на «Сбербанк» в силу того, что у нас колоссальная ресурсная база, средний бизнес мы подтягиваем как самый стабильный, а малый бизнес важен для нас как самая развивающаяся часть экономики. Нельзя исключать и социальную направленность малого бизнеса.

Стратегия развития Сбербанка предусматривает разработку новой продуктовой линейки, рассчитанной на малый бизнес. Она включает в себя как кредитные продукты, так и оказание других услуг. В мае уже запущены новые проекты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость». В ближайшее время мы ожидаем утверждения регламента по кредитованию малого бизнеса на выкуп имущества муниципалитетов, мы ожидаем нового регламента по скоринговой системе выдачи гарантий малому бизнесу. И, надеюсь, что до конца 2009 – начала 2010 года эта продуктовая линейка благополучно займет свою нишу и найдет своих потребителей.

Кроме того, в качестве эксперимента в Москве запущена «Кредитная фабрика» по выдаче кредитов до 1 миллиона рублей. Мы надеемся, что в ближайшее время этот эксперимент распространится на всю Россию. Для предприятий, нуждающихся в малых кредитах, будет запущена новая упрощенная скоринговая система оценки рисков и выдачи кредитов. Возможно, это не произойдет в ближайшее время, но в 2010 году этот продукт планируется запустить.

В Татарстане работают 48 точек по кредитованию малого бизнеса, работают достаточно успешно – привлекают и стараются удержать. Естественно, мы смотрим на развитие бизнеса каждого клиента индивидуально.

Сейчас предоставим слово российскому представительству итальянского банка «Интеза Санпаоло» - «КМБ-Банку». Пожалуйста, Ильшат Мансурович.
И.Б.: По поводу работы «КМБ Банка» в сфере малого и среднего бизнеса можно говорить часами, остановлюсь на нескольких моментах. «КМБ Банк» работает в России с 1992 года. Начинал он как «Российский банк проектного финансирования», а в 2005 году банк был приобретен итальянской банковского группой «Интеза Санпаоло», с этого момента началось активное развитие «КМБ Банка» как универсального банка.

В 2002 году «КМБ Банк» имел лишь один офис в Казани на улице Нариманова, сегодня у нас 5 полноценных офисов в Казани. Банк динамично развивается, развивает широкий спектр услуг для малого и среднего бизнеса, используя колоссальный опыт работы с нашими клиентами. Взять, к примеру, бизнес-ипотеку – приобретение коммерческой недвижимости под залог самой недвижимости. Данный продукт в «КМБ Банке» внедрен с 2008 года. Думаю, этот процесс упростит и новый закон о коммерческой ипотеке.

Мы также развиваем направление некредитной работы с нашими клиентами. В данный момент у нас есть широкий спектр услуг – депозиты, гарантии, расчетно-кассовое обслуживание, аккредитивы, валютный контракт, список не исчерпывающий. Причем, в части гарантий мы активно работаем с западными банками – при работе с европейскими поставщиками мы готовы предоставлять гарантии «КМБ Банка», а банк «Интеза Санпаоло» может предоставить контргарантию.

Особо обращаю внимание на то, что в нашем банке представлены долгосрочные кредиты. На данный момент у нас есть кредиты на 7 лет включительно. В случае возникновения потребности у клиента в реструктуризации кредита, то мы можем увеличить срок до 10 лет, что важно особенно в нынешних новых экономических условиях.

В «КМБ Банке» используется индивидуальный подход к клиенту. Каждый клиент, приходя в банк, обслуживается у персонального менеджера, который может предоставить ему весь спектр услуг для малого и среднего бизнеса.

Вопрос кредитования для любого заемщика это, в первую очередь, вопрос процента кредита. Какие условия в ваших банках?
Г.Г.: Меня очень сильно удивляет, когда некоторые наши заемщики приходят в банк, надеясь получить благотворительную помощь. Не объясняя причин потребности, не объясняя истории своего бизнеса, не представляя залог, они рассчитывают получить кредит. Поддерживаю мнение одной предпринимательницы, высказанное на встрече с депутатом Госдумы РФ Гульнарой Сергеевой - абсолютно реально получить кредит, реально получить помощь из Комитета по поддержке предпринимательства, реально получить грант, но для этого нужно работать, этим нужно заниматься. Мне кажется, это тот самый тип предпринимателя, который всегда получит кредит и сможет успешно развивать свое дело.

Когда мы выдаем кредит, то всегда рассматриваем бизнес клиента, анализируем его финансовую деятельность и, исходя из этого, определяем сумму кредита. Определяем мы срок кредитования, исходя из целей кредита и возможностей погашения так, чтобы бизнес не закрылся, а дальше существовал.

Беззалоговые кредиты сейчас закончились. Они у нас были, мы активно продвигали их всю весну и лето прошлого года, они пользовались определенным спросом. На сегодняшний день все кредиты залоговые. При этом банк предъявляет требования к структуре залога. Не более половины залога могут составлять оборотные товары. Все остальное – это недвижимость, оборудование, автотранспорт. Возможно и личное имущество. Естественно, бизнесмен должен подтвердить ведение своей хозяйственной деятельности соответствующими документами, бумагами. И уже дальше мы определяем сроки кредитования: по коммерческой недвижимости сроки до 10 лет, по «Бизнес-авто» - до 5 лет, на ремонт помещения и оборудования – до 5 лет, на пополнение оборотных средств до полутора лет, но бизнес должен быть устойчивым.

Клиентам можно бесконечно обижаться и говорить, что банки не поддерживают бизнес. Мы поддерживаем бизнес, но в том случае, если клиент сам в состоянии поддержать свое дело, определить направления деятельности, цели, которые он ставит, методы достижения этих целей и представить расчеты по окупаемости того же самого кредита. Нельзя считать, что деньги – это панацея от всех бед. Это один из методов решения проблемы, но надо найти решение.

У тех людей, которые узнают наши требования впервые, иногда возникает некоторый ужас. При втором обращении банк обычно все эти вопросы снимаются и уже идет нормальный бизнес-процесс. Для тех же, у кого наши требования вызывают отторжение изначально, мы не навязываем свои услуги.

Стандартное предложение для малого бизнеса в «Сбербанке» предусматривает ставку 17 процентов на срок до одного года, 19 процентов – до 5 лет. Это не единственный вариант – при рассмотрении заявки возможны и варианты.

И.Б.: «КМБ-Банк» в настоящий момент ориентируется на комплексное обслуживание любого клиента. Когда клиент приходит к нам, персональный менеджер оценивает его возможности. У нас есть несколько пакетных предложений, предусматривающих сочетание кредитного и некредитного обслуживания. Если говорить о ценовой стороне вопроса, то мы можем предложить как интересные ставки по кредитам, так и интересные ставки по депозитам. Очень многое может зависеть от того, насколько клиент доверяет нашему банку. Чем выше степень доверия клиента к банку, тем лояльнее будет относиться банк к самому клиенту.

Мы активно сотрудничаем с общественной организацией «ОПОРА России». У нас есть совместная партнерская программа, согласно условиям которой мы предлагаем членам и сторонникам «ОПОРы» специальные ценовые предложения.

Что касается процентной ставки, то я соглашусь с коллегой в том, что любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. И, конечно, банк в первую очередь доверяет тем клиентам, которые полагаются, прежде всего, на свои силы, а не на помощь извне.

По некоторым кредитам у нас есть фиксированная процентная ставка, начинающаяся с 20,5 процента. И есть кредиты, к которым мы подходим дифференцированно. Мы устанавливаем так называемый индекс КМБ, привязанный к стоимости денежных средств на межбанковском рынке, и прибавляем маржу банка (от 9 процентов). Сейчас индекс КМБ равен 11,96 процента, но он меняется раз в квартал. И если стоимость денежных средств для банка снижается, банк может снижать процентную ставку. За последние 2 квартала индекс КМБ снизился на 3,5 процентных пункта. Таким образом, клиенты, которые получали кредиты в феврале, сейчас платят гораздо меньше.

Во всем мире самым надежным покупателем считается государственный заказчик. Предположим, что предприятие малого бизнеса выиграло государственный тендер, который, как правило, содержит ряд серьезных ограничений, и кредит порою необходим. Как ваши банки подходят к выдаче кредита предприятию, имеющему госзаказ?
Г.Г.: Наличие госзаказа – это плюс, но это не залог. Этот договор еще нужно выполнить и получить деньги. Тем более, что если он не выполняет заказ, то обязан вернуть аванс. Гарантии на выполнение, кстати, дает чаще всего «Сбербанк» и только после серьезной проверки. И когда мы даем гарантии, то это не столько гарантия возвращения средств в результате невыполнения заказа, а гарантия того, что клиент в состоянии выполнить договор.

Но в международной практике же банки дают кредиты под гарантии реализации товара, услуги. Почему у нас такого нет?
Г.Г.: На западе вся финансовая структура сформировалась не в 90-е годы, да и клиенты имеют куда более долгую историю своего существования, чем наши. Может быть, к концу этого столетия, а может быть и значительно раньше все изменится, и мы будем говорить о том, что госзаказ является гарантией. Сейчас же для нас важен анализ финансовой деятельности, залог, а госзаказ – это большой плюс.

И.Б.: «КМБ-Банк», как и все банки, работающие на территории РФ, действует по правилам, установленным ЦБ РФ. В соответствии с ними выигранный тендер не может являться предметом залога. Как отметила Гульнара Рустемовна, это является определенным плюсом, но оценивается и множество других факторов – платежеспособность заемщика, его способность выполнить заказ, его ликвидность.

Хочу обратиться к «Сбербанку». Как известно, у вас есть новый проект, связанный с кредитованием приобретения автотранспорта.
Г.Г.: Для нас он новый, но другие банки, думаю, уже давно предлагают что-то подобное. С другой стороны, сейчас кто-то стал сворачивать эту деятельность, а мы воспользовались «чужой» рекламой такой схемы, и мы запустили свой проект в мае. Кредит на приобретение автомобиля под залог самой машины – 80 процентов за счет кредита, минимум 20 процентов за счет собственных средств на срок до 5 лет. Для новой машины процентная ставка составляет 18 процентов, если стартовый взнос превышает 50 процентов, и 18,6 процента, если стартовый взнос меньше 50 процентов. Продукт мы раскручиваем с конца мая, и выдано уже 13 кредитов – это и мусоровоз, и молоковоз. В принципе это может быть и комбайн, и самоходная техника, и все, что угодно. Сейчас мы хотим попасть в программу Минсельхоза, предусматривающую субсидирование процентной ставки (50-процентной стоимости приобретаемой сельскохозяйственной техники).

А что есть у «КМБ-Банка» в этой сфере?
И.Б.: У «КМБ Банка» есть своя лизинговая компания, которая предлагает приобретение в лизинг не только автотранспорт, но и торговое и производственное оборудование, спецтехнику. Лизинг достаточно прост в оформлении, кроме того, мы можем предоставлять в лизинг подержанную технику. Особенно это актуально сейчас, когда многие компании избавляются от ставшей ненужной техники, оборудования. Удорожание в год у нас от 10,87 процента. Аванс – от 20 процентов.

Лизинг имеет ряд существенных плюсов.
И.Б.: Да, лизинг имеет много плюсов. Это оптимизация налогообложения в части уменьшения налога на имущество, это возврат НДС, с учетом оплаченных процентов, это уменьшение налогооблагаемой базы. В новых экономических условиях лизинг, возможно, становится даже несколько более привлекательным, чем кредит, потому что не требуется обеспечение. Нужен только первоначальный взнос.

А как выгоднее предпринимателю приобрести автомобиль – как частному лицу или как предпринимателю?
И.Б.: Какой путь выбрать – это выбор самого клиента. Если клиент хочет что-то приобрести, то персональный менеджер клиента в банке может дать полную информацию обо всех возможных вариантах. Банк же может предложить кредитование как предпринимателю – это и кредит, и лизинг, так и потребительский кредит без залога, который он может использовать по своему усмотрению.

Г.Г.: Дешевле и проще получить кредит на приобретение автомобиля как физическому лицу. Но если бы я покупала машину, то просто пошла бы в «Ладу финанс» и взяла бы льготный кредит под минимальные проценты. Сейчас практически все автопроизводители имеют свои льготные программы кредитования.

Сейчас очень много публикаций в российской прессе о невозвратах кредитов. В подобное положение могут попасть многие. Как ваши банки ведут себя в этой ситуации?
Г.Г.: Мы заинтересованы в реструктуризации задолженности, в ее возврате, пусть и не на условиях первоначального договора. Все варианты опираются на добрую волю клиента. «Войну» начинать – самое последнее дело и самое невыгодное для обеих сторон. Если есть варианты спасти бизнес, если есть варианты пусть медленно, но вернуть кредит, то это надо использовать.

У нас прошел пик невозвратов, который пришелся на конец зимы, начало весны, причем во многих случаях мы реструктуризировали кредит, изменили условия. Каждый такой случай уникален, но в любом случае банк совершенно не заинтересован ни в банкротстве, ни в «развязывании войны», ни в судебных разбирательствах. Я думаю, все банки идут по пути решения проблем совместно с заемщиком. Чем быстрее клиент приходит и сообщает, что у него возникла проблема, тем больше шансов на удачную реструктуризацию.

И.Б.: Могу поддержать коллегу и сообщить, что у «КМБ Банка» колоссальный опыт работы с малым и средним бизнесом. 1998 -1999 годы были не просто сложными – критическими, причем именно в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Иных портфелей у нас тогда не было. И у нас серьезный опыт работы в этом сегменте. Последствия кризиса 10-летней давности мы успешно ликвидировали, и сейчас мы действуем, точно зная как работать в той или иной ситуации. Субъект малого бизнеса – это очень гибкий клиент, который может быстро подстраиваться под изменяющуюся конъюнктуру рынка. «КМБ Банк» не понаслышке знает как важно для предпринимателя время. Те же реструктуризации у нас зачастую проходят за 1-2 дня.

Каковы у вас объемы работы с малым и средним бизнесом?
Г.Г.: На 1 января 2009 года у нас кредитный портфель по малому бизнесу в Татарстане составлял около 4 миллиардов, сейчас он несколько уменьшился – где-то до 3 миллиардов. Количество заемщиков – около 1200-1300. Суммы кредитов от 200 тысяч, а в среднем – около 2 миллионов рублей. В прошлом году мы выдали около 13 миллиардов рублей кредитов малом бизнесу.

И.Б.: Наш аппарат центрального офиса в Москве и наше руководство в Милане отмечают, что банковская система Республики Татарстан – одна из наиболее подготовленных и наиболее сильных в Российской Федерации.

Г.Г.: Мы занимаем третье место в России по количеству банков после Питера и Москвы.

И.Б.: Капитализация наших банков – это тоже предмет гордости Национального банка Республики Татарстан.

Что касается выданных кредитов, то в Казани наш портфель достигает 2,5 миллиарда рублей. Это показатель на весну 2009 года. И плюс около 400 миллионов рублей в Набережных Челнах.

В 2008 году мы выдали около 2 миллиардов рублей кредитов. Количество клиентов в Татарстане – около 2500. Что же касается всего банка, то объем кредитного портфеля по продуктам малого и среднего бизнеса составляет порядка 52 миллиардов рублей.

Взаимоотношения банков с малым бизнесом – это ведь не только выдача кредитов. Это еще и открытие счетов, рассчетно-кассовое обслуживание. Как ваши банки работают по некредитным продуктам для малого и среднего бизнеса?
Г.Г.: Если вы не против, подробнее об этом расскажет Татьяна Владимировна Нуриева - наш специалист сектора корпоративных клиентов «Сбербанка».

Т.Н.: Малый и средний бизнес может разместить свои свободные средства в депозитных средствах. Также доход можно получить с остатков средств, размещенных на расчетных счетах. Очень удобный наш продукт – «Аккредитив». Это способ безопасного расчета с партнерами по бизнесу. Очень интересный продукт нашего банка - «Клиент Сбербанк». Это способ защищенного дистанционного обслуживания клиента.

Для субъектов малого и среднего бизнеса мы можем предложить услугу корпоративного казначейства. При помощи этой услуги руководитель может управлять расходами своих дочерних филиалов и отделений.

Есть у нас услуга «Срочный платеж» - возможность проведения срочного платежа между двумя клиентами «Сбербанка» в течение от 30 минут до 3,5 часов. Существует у нас инкассация. Это привычная услуга, которой пользуются многие наши клиенты. Но сейчас у нас появилось новое поколение банкоматов, которые позволяют класть деньги прямо на бизнес-карту. Такие банкоматы стоят в крупных торговых центрах.

Г.Г.: Предлагаем мы и векселя, которые можно обналичить в любом филиале «Сбербанка» по всей России. Учитывая огромную филиальную и банкоматную сеть, очень привлекательны наши карты.

Т.Н.: Хочу добавить еще по поводу инкассации. У нас хотят ввести два автоматических сейфа, которые планируется поставить в «Меге» и «XL». Наши клиенты, работающие на территории этого торгового центра, могут складывать деньги в этот сейф, а инкассатор потом забирает эти деньги.

И.Б.: Помимо кредитов мы можем предложить расчетные счета в любой валюте, остатки по счетам, «Электронный банк», инкассацию. Хотелось бы отметить, что сейчас у нас проходит акция, по которой мы открываем расчетный счет и подключаем к «Электронному банку» бесплатно, ведение платежей также бесплатно. Нужно оплатить лишь стоимость электронного ключа.

Особенно хотелось бы отметить «зарплатный» проект нашего банка. Сотрудники предприятий малого и среднего бизнеса могут получать зарплату на карту банка. У нас нет такой огромной филиальной и банкоматной сети, как у «Сбербанка», однако это не является препятствием для наших клиентов – сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, держателей зарплатной карты «КМБ Банка» 5 снятий в месяц в любых банкоматах платежной системы «Visa» бесплатно. То есть, обладатели карт не платят комиссию за снятие наличных средств в «не своих» банкоматах.

Что можно добавить, подводя итоги нашей встречи?
И.Б.: Я смотрел аналитику по результатам 2008 года, видно, что в целом по России доля малого и среднего бизнеса составляет около 20 процентов, а в Татарстане это значение достигает 30 процентов. Соответственно, учитывая количество субъектов малого и среднего бизнеса, наличие большого производственного комплекса в РТ, а также капитализацию и рейтинг банковской системы Татарстана, я считаю, что малый и средний бизнес в нашей республике имеет серьезные перспективы. Хотя нынешние условия диктуют нам достаточно жесткую работу, уверен, что у нашего клиента есть большое будущее. И хотелось бы, чтобы на этом фоне представители бизнеса Республики Татарстан были уверены, что у них есть надежный партнер – «КМБ Банк».

Г.Г.: Я хочу поблагодарить организаторов «круглого стола» за то, что мы вместе можем рассказать населению в доступной форме о различных банковских услугах.

Материал подготовил Михаил МИРОНОВ