Эльвира ХАЙРУЛЛИНА:
«Конкурентоспособность предложений расширяет нашу географию»
Скопировать ссылку
К началу текущего года у жителей Татарстана в банках республики на рублевых счетах находилось 95,4 млрд. рублей, валютных - еще около 20,6 млрд. рублей. Выходит, что татарстанцы в состоянии содержать на свои средства республику чуть ли не целый год, поскольку объем вкладов превышает объем годового бюджета республики.
О предложениях татарстанских банков по депозитам юридических лиц шла речь за «круглым столом», который состоялся в агентстве "Татар-информ". Во встрече с журналистами приняли участие главный экономист отдела маркетинга Управления развития корпоративного бизнеса ОАО "Ак Барс" Банк Ильгиз Хайбуллин, управляющий операционным офисом "Отделение на ул. Вишневского, 51 в Казань" Нижегородского филиала "КМБ БАНКа" Гульнара Сатарова, начальник казначейства АКБ "БТА-Казань" Эльвира Хайруллина и главный специалист казначейства данного банка Алия Гафиятуллина, начальник отдела по работе с корпоративными клиентами ККО "Центральный" ОАО АКБ "Авангард" в Казани Андрей Купцов и другие специалисты банков. Вел беседу коммерческий директор ИА "Татар-информ" Наиль Селиванов.
Можно сказать, что с вкладами граждан дела обстоят неплохо. А каковы размеры депозитов юридических лиц в ваших банках и какова их динамика?
.jpg)
Ильгиз Хайбуллин: "Ак Барс" является не только ключевым банком Татарстана, но и одним из крупнейших российских банков. Наш банк присутствует в 32 регионах РФ и обладает высокими международными рейтингами. В настоящее время в Татарстане по привлеченным средствам "Ак Барс" занимает ведущую позицию. Депозитный портфель юрлиц банка по состояниюна 1 июля составил 72 млрд. рублей. Прирост депозитного портфеля за первый квартал составил 23 процента, за второй квартал 7 процентов, за первое полугодие 32 процента.
Если сравнить динамику депозитов юрлиц по банковской системе РФ, то видно, что в первом квартале этот показатель составил минус 0,7 процента, за второй квартал прирост составил 5,4 процента, а за первое полугодие - 4,7 процента. Таким образом, прирост депозитов юридических лиц "Ак Барс" банка значительно превышает аналогичные показатели по рынку в целом, что свидетельствует об эффективной работе банка в данном направлении.
Такие результаты связаны с тем, что нами в текущем году были разработаны новые депозитные продукты "Доходный", "Управляемый" и "Накопительный", которые позволяют пополнять либо изымать вклад, управлять средствами. Кроме того, в банке ежемесячно проводится мониторинг рынка привлеченных средств, анализ процентных ставок банков-конкурентов по депозитам, при необходимости осуществляются соответствующие корректировки.
В настоящее время мы проводим акцию по привлечению корпоративных клиентов. Корпоративные клиенты, которые разместят в нашем банке депозит на сумму не менее 1 миллиона рублей сроком не менее полугода, получат возможность бесплатно открыть расчетный счет и подключить систему "банк-клиент". В настоящее время, с учетом сложившейся ситуации на финансовых рынках, вопрос привлечения средств для банков является одним из приоритетных. В дальнейшем наши действия будут направлены на то, чтобы увеличивать свою ресурсную базу, разработать новые продукты и создавать гибкие условия для клиентов в целях привлечения средств на депозиты.
.jpg)
Гульнара Саттарова: КМБ БАНК - это банк группы "Интеза Санпаоло" со 100-процентным иностранным капиталом. Представительство КМБ БАНКа в Татарстане работает с декабря 2001 года. 2008 год был очень важным для нас, поскольку связан с масштабным региональным развитием банка в Казани. Нами было открыто 4 офиса нового формата согласно стандартам материнской компании - банка «Интеза Санпаоло». Если ранее мы занимались только кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса, предоставлением лизинговых услуг, то открытие офисов нового формата позволило нам предлагать новые продукты для действующих и потенциальных клиентов. Это расчетно-кассовое обслуживание, овердрафты, аккредитивы, гарантии, инкассо, валютный контроль, зарплатные проекты. Кроме того, в этом году мы полностью обновили линейку наших розничных продуктов, выпустили на рынок кредитные карты с льготным периодом кредитования, подключили для золотых карт услугу «Консьерж», внедрили страховые программы, предложили варианты комплексного банковского обслуживания Premium и Classic. С октября 2008 года у КМБ БАНКа появилась возможность предоставлять услуги по пассивным продуктам - депозиты для юридических лиц и вклады для частных клиентов. На данный момент банк ориентирован на комплексное обслуживание клиентов. Каждому клиенту предоставляется персональный менеджер, который предлагает не только определенные виды продуктов, но и грамотную консультацию, учитывая специфику бизнеса клиента.
Мы постоянно совершенствуем свои продукты, в том числе и по пассивной линейке. Например, в ближайшее время на рынок выйдет инновационный продукт - депозит KMB UNO. Новое решение был разработано с учетом потребностей частных клиентов, желающих разместить крупные суммы под определенные гарантии, которые, в данном случае, дополнительно обеспечивает наша материнская компания. Банк «Интеза Санпаоло» - это один из крупнейших банков Европы, история которого насчитывает более 400 лет, и которому доверяют более 19 миллионов клиентов, гарантирует полную сохранность не только суммы вкладов своих клиентов, но и начисленных по ним процентов.
Собственные средства акционеров банка на 30.06.2009 превысили 7.8 млрд. руб. По данным на ту же дату общий объем кредитного портфеля составил 53,812 млрд. руб., объем кредитного портфеля по продуктам для малого и среднего бизнеса достиг 47.3 млрд. руб., объем лизингового портфеля составил 3.2 млрд. руб.
На начало текущего года депозитный портфель КМБ БАНКа составил более 607 млн. рублей. На сегодняшний день произошел его прирост на 201 млн. рублей. Существенный рост произошел по розничному направлению бизнеса, где депозитный портфель вырос более чем в три раза.
Алия Гафиятуллина: Банк "БТА-Казань" является одним ведущих коммерческих банков Татарстана. Наш банк был основан в 1991 году и зарекомендовал себя как активно развивающийся банк. На сегодняшний день он обслужил порядка 50 тысяч клиентов. По даннымисследования, проведенного одним из журналов, "БТА-Казань" занимает вторую строчку в рейтинге самых комфортных банков региона. В настоящий момент банк имеет 25 дополнительных офисов, которые работают в крупнейших городах Татарстана, а также в Перми, Ижевске и Ульяновске. Наш банк универсален и предоставляет клиентам полный спектр услуг. В рамках привлечения депозитов юрлиц нами заложена стабильная линейка, отвечающая всем условиям и предложениям клиента в отношении сроков, ставок, возможности пополнения и пролонгации депозита, снятия средств. Доля депозитного портфеля юрлиц на сегодняшний день составляет свыше 2,5 млрд. рублей, что составляет 1,7% от общереспубликанского объема. Если посмотреть динамику с начала года, то у нас произошел его активный рост - почти в два раза.
.jpg)
Когда говорим о депозитах, невольно напрашиваются аналогии с вкладами населения, что общего между вкладами населения и депозитами юридических лиц? Гульнара Саттарова: Сходства заключаются в том, что в обоих случаях это выгодные и надежные способы хранения и приумножения свободных денежных средств. Главное для нас - обеспечить полную сохранность любых сбережений, доверенных КМБ БАНКу. Мы понимаем, как важно сберечь имеющиеся средства сегодня в условиях сложной экономической ситуации, чтобы выгодно инвестировать их в будущем в развитие новых проектов.
Различия заключаются в сроках и процедуре оформления, а также в налогообложении. Если клиентом банка выступает юридическое лицо – резидент РФ, то оно налоговые вычеты осуществляет самостоятельно, с доходов иностранных юридических лиц (нерезидентов) банк удерживает налоги у источника выплат дохода в порядке, установленным налоговым законодательством. Ставка рефинансирования при расчете налогооблагаемой базы в данном случае не имеет никакого значения. По вкладам населения банк выступает как налоговый агент и самостоятельно, согласно налоговому законодательству, исчисляет сумму налога из суммы процентов, подлежащих выплате вкладчику.
Илья Мельников (главный специалист казначейства АКБ "БТА-Казань»): Существенной разницей между вкладами населения и депозитами юрлиц является то, что если для населения ставки привлечения и условия вкладов фиксированны, то к юрлицам мы подходим индивидуально: есть возможность обсуждения ставок, сроков, основных условий договора и т.д. Как показывает банковская практика, средние сроки размещения депозитов юрлиц короче, чем сроки размещения средств у физических лиц, и это сказывается на ставках: если брать одинаковые сроки привлечения средств, то у юрлиц ставка будет немного ниже.
Андрей Купцов: Банкам выгодны физические лица как вкладчики потому, что если экономическая обстановка стабильная, то они могут подолгу не забирать деньги. А юридическая организация, какой привлекательной бы она ни была, может в определенный момент отозвать депозит досрочно. Поэтому банк заинтересован поощрять мелких вкладчиков. Крупные депозиты, безусловно,
важны и интересны, но тут нужно правильно взвешивать риски, чтобы стимулировать вкладчика.
Эльвира Хайруллина: У банка вкладчиков - физических лиц больше, и их вклады дают банку долгосрочный ресурс. Именно поэтому здесь ставки повышенные, чтобы привлечь большее количество вкладчиков на более длительный срок.
Для физических лиц государство гарантирует сохранность вклада размером до 700 тысяч рублей. Есть ли что-то подобное для юридических лиц? Чем застрахованы депозиты юрлиц?
Айрат Забиров (начальник Управления клиентских отношений Департамента клиентского обслуживания ОАО "Ак Барс" банк): Государственных гарантий нет, есть гарантии самих банков. Гарантом служит финансовое положение кредитных учреждений, присутствие банков в различных рейтингах. В договорах предусмотрена ответственность банка в соответствии с действующим законодательством. При невозврате вклада клиент может обратиться в суд и востребовать свой вклад.Андрей Купцов: В период развития кризиса некоторые банки шли на залоги. Сейчас ситуация изменилась, все вернулось к нормальному руслу. Основной гарантией для клиентов банка является большой капитал, хорошие рейтинги и знание юрлица того, с кем оно имеет дело. А вообще, депозиты юрлиц - продукт достаточно интимный, здесь требуется индивидуальный подход.
Гульнара Саттарова: Я соглашусь с коллегами, что в первую очередь при принятии решения о размещении депозита юридические лица должны учитывать степень надежности банков. Кстати, скоро мы запускаем новый вклад для населения "КМБ UNO". "UNO" в переводе с итальянского означает "первый". Это первый в России срочный вклад для физических лиц, возвратность которого гарантирована банком "Интеза Санпаоло" в Италии. Это значит, что наша материнская компания гарантирует возвратность всей суммы вклада и причитающихся по вкладам процентов. Клиент, который обратится в любое наше отделение, может открыть данный вклад и ему будет представлена копия поручительства, переведенного на русский язык. После того как будет оформлен вклад, клиент в течение 1-2 недели получит оригинал поручительства на итальянском языке с оригинальными печатями. Это уникальный продукт на рынке России, который мы запускаем с 1 сентября. Подробности и условия вклада клиенты могут посмотреть на сайте www.kmb.ru.
Илья Мельников: Хочу отметить, что в СМИ недавно прошла информация о том, что Агентство страхования вкладов рассматривает вариант страхования депозитов юрлиц и физлиц. Правда, пока ни о каких сроках, максимальных и минимальных суммах речь не идет. Можно ли открыть депозит в валютах от лица фирмы, подобный «мультивалютным вкладам» для населения БТА-Казань, с возможностью изменения соотношения валют в рамках зафиксированной и замороженной рублевой суммы?
Эльвира Хайруллина: В настоящий момент готовой депозитной программы нет. Но наблюдаемые нами положительные результаты работы с физическими лицами по мультивалютным вкладам подсказывают нам о необходимости продвижения подобных продуктов для юридических лиц. В настоящее время мы работаем по проработке таких продуктов и их системному продвижению у нас в банке.
Кстати, какое соотношение рублевых и валютных депозитов?
Эльвира Хайруллина: Примерно 90 процентов рублевых и 10 процентов - валютных.
(Представители других банков подтвердили такое же соотношение депозитов в своих банках).
Клиенты часто жалуются, что банки самостоятельно снижают проценты по заимствованиям. Могут ли банки самостоятельно менять ставку депозита в сторону уменьшения и существуют ли ограничения?
Ильгиз Хайбуллин: Действительно, такое ограничение установлено и банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, но для юридических лиц
есть оговорка - если это не установлено договором. При заключении договора банк может использовать индивидуальный подход к клиенту и сформировать взаимовыгодные условия.
Часто бывает, что «упрощенец», имея бизнес, не имеет бухгалтера и юристов, но при этом у него бывают свободные деньги. Может такой клиент придти в банк и обратиться за помощью, скажем, по налоговому планированию?
Гульнара Саттарова: Любому клиенту, пришедшему в наш банк, мы задаем уточняющие вопросы, чтобы понять: какой у него бизнес и какие продукты в будущем мы можем ему предложить. Общаясь с клиентом, мы выявляем его потребности и, учитывая специфику его бизнеса, предлагаем тот или иной продукт, Для этого у нас работают с клиентами персональные менеджеры, которые могут предоставить грамотную консультацию по всем продуктам банка.
Андрей Купцов: Это классическая западная модель. Большинство федеральных банков со временем, вероятно, тоже перейдут на такую модель, потому что это удобно для юрлица, у которого есть один куратор в банке и он постоянно работает с этим человеком. Более того, для удобства клиентов мы стремимся количество их визитов в банк по возможности сократить. Для этого у банка разработана и успешно практикуется система "Авангард-Интернет-Банк", где клиентможет в Интернете зарезервировать денежные средства, продать их банку на короткий срок и получить лимит овердрафта, чтобы пополнять свои средства. Считаю, что практика ведения клиента одним банковским менеджером оправданна и обеспечивает обслуживание всех необходимых клиенту потребностей.
Айрат Забиров: Получается, что все, кто работает с клиентами, по большому счету добрые волшебники. Мы можем выявить потребности клиентов и удовлетворить
их, учитывая все пожелания.
Может ли открыть депозит государственное, бюджетное или муниципальное предприятие?
Айрат Забиров: Существует Бюджетный кодекс, который банки не вправе нарушать. Кредитные организации не могут заключать договор с учреждениями, являющимися по смыслу бюджетного кодекса бюджетными, финансовое обеспечение функций которых осуществляется за счет средств соответствующего бюджета. Однако есть соответствующие оговорки. Т.е., средства бюджета от лица Минфина и Федерального казначейства могут быть размещены на основании проведенных конкурсов. В отношении унитарных предприятий соответствующий федеральный закон допускает возможность размещения денежных средств на банковских депозитах, но только с согласия собственника.
Эльвира Хайруллина: Соглашусь с Айратом, но хочу заметить, что если не рассматривать бюджетные средства, то любая организация (в том числе государственное, муниципальное предприятие ) может открыть депозитный счет, если это не запрещено внутренними регламентами.Многие банки провозглашают клиентоориентированную политику, в тоже время сейчас достаточно трудно получить по приемлемым процентам кредит. Может ли депозит юридического лица стать в дальнейшем положительным фактором для выдачи ему кредита на более мягких условиях?
Айрат Забиров: Может, поскольку, как уже прозвучало ранее, мы используем ко всем клиентам индивидуальный подход. При этом не важно, держит клиент депозит или пользуется какими-либо другими услугами банка. К клиенту мы подходим комплексно.
Какие ножницы процентов по кредитам и депозитам юрлиц в среднем по России и наших республиканских банках?
Андрей Купцов: До кризиса он составлял 2-4%, после на 1 -2 % выше. Цифры по России и республике примерно одинаковы.
Часто компании открывают несколько счетов в различных банках. Допустим, вашему клиенту очень понравились ваши условия по депозиту и он хочет сконцентрировать у вас свободные средства, разбросанные по различным банкам. Как это ему лучше технически сделать?
Айрат Забиров: Очень просто, нет никаких затруднений, клиент подписывает договор, представляет в банк необходимые документы, открывает счет, перечисляет денежные средства, и мы с ним работаем.
Эльвира Хайруллина: Технически он платежным поручением перечисляет средства со своих расчетных счетов на депозитный счет, открытый в нашем банке. Никаких сложностей с этим процессом не возникает.
Если какое-то предложение, озвученное у нас, понравится хозяину бизнеса, скажем, из Ижевска, как ему открыть свой депозит в казанских банках?
Эльвира Хайруллина: Если брать конкретно Ижевск, то у нашего банка там есть операционный офис, где клиент может ознакомиться с программами и проконсультироваться. Если взять любой другой регион - клиент может позвонить в Головной офис, оставить свои координаты, мы связываемся с ним, ведем переговоры, обмениваемся необходимыми документами (посредством электронной почтой, факсом и т.д.) и заключаем депозитный договор. Далее клиент перечисляет денежные средства на депозитный счет. Оригиналы всех документов досылаются позже, экспресс-почтой по желанию клиента. На нашей практике есть случаи заключения депозитных договоров с московскими организациями, были клиенты-нерезиденты, клиент из Магнитогорска самостоятельно вышел на нас. Конкурентоспособность наших предложений по депозитам позволяет расширить нашу географию и количество клиентов.
Айрат Забиров: АК БАРС БАНК имеет широкую филиальную сеть. Можно открыть счет в любом нашем филиале, либо обратиться в головной банк в Казани. Наши специалисты объяснят, какие документы необходимо представить и предложат наиболее приемлемые условия депозита. В банке есть депозитные вклады клиентов из тех регионов, где у нас нет своих представительств.
Может ли юридическое лицо кредитовать другое юридическое лицо? Какие есть варианты и не только банковские?
Айрат Забиров: Кредитовать по закону РФ могут только кредитные организации. Между юридическими лицами может быть заключен договор займа.
Что скажете в завершении нашей сегодняшней встречи?
Андрей Купцов: Наш банк уделяет много внимания дистанционному обслуживанию клиентов через "Интернет-Банк-Клиент". Мы предпочитаем гибкую политику в отношении процентных ставок и условий депозитов. Мы готовы привлекать депозиты на самые короткие сроки по весьма привлекательным в России процентным ставкам. Отдел ОАО АКБ "Авангард" в Казани находится по адресу Толстого, 41.
.jpg)
Евгений Горюнов (начальник отдела Казанского филиала ОАО "Ак Барс" Банка). Казанский филиал "Ак Барс" банка является наиболее крупным филиалом в республике и в структуре банка в целом. По всей Казани в каждом районе в нашей структуре находится 20 дополнительных офисов и около 30 операционных касс, 6 допофисов расположены в близлежащих районах республики. Мы всегда рады каждому клиенту.Гульнара Саттарова: Мы будем рады видеть клиентов в 5 отделениях "КМБ БАНКа" в Казани. Мы приглашаем для сотрудничества с нашим банком не только организации и предпринимателей, но и частных лиц, в том числе и присутствующих на нашем «круглом столе».
КМБ БАНК активно развивает работу с физическими лицами и сегодня представляет на российском рынке комплексные предложения по обслуживанию в банке, которые включают в себя продукты и услуги европейского качества. Клиенты имеют возможность выбрать вариант, наиболее полно отвечающий их потребностям и возможностям.
Илья Мельников: Двери банка "БТА-Казань" всегда открыты для клиентов. Для первого знакомства с нашим банком достаточно позвонить в наш колл-центр по телефону в Казани 525-74-74 или зайти на сайт банка www.bta-kazan.ru . Более того, у нас в банке работает центр повышения финансовой грамотности населения. Если кого-то интересует вопрос по макроэкономической ситуации в России и мире, по прогнозам валют на будущее, и т.п., то его можно задать на сайте банка, либо позвонить из любой точки России по бесплатному телефону 8-800-200-68-68 и получить квалифицированный ответ.
Материал подготовила Наталья РЫБАКОВА
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ