Айрат НАЗИРОВ:

«Автокредиты стали доступными для населения»

В агентстве «Татар-информ» состоялся «круглый стол», посвященный вопросам кредитования. Во встрече с журналистами приняли участие начальник отдела кредитования, управления продаж розничных продуктов АКБ «БТА-Казань» Айрат Назиров и специалист группы развития Казанского филиала «Банка Москвы» Динара Баязитова.

Тема, которую мы сегодня затронули, объясняется небывалым спросом на покупку автомобилей. Если лет пять назад кредитование было редким явлением, то в последние годы оно очень мощно развивается и востребовано. Хотелось бы узнать, как работают ваши банки в данном направлении.
А.Н.: АКБ «БТА-Казань» на рынке банковских услуг представлен давно. Являясь преемником бывшего Волжско-Камского акционерного банка, «БТА-Казань» осуществляет свою деятельность на рынке республики уже 16 лет. Сегодня Банк "БТА-Казань" - один из крупнейших банков Татарстана, обслуживающий порядка 38 000 клиентов и их число постоянно растет. Стратегическим партнером и акционером банка является АО «БТА Банк», системообразующий банка Казахстана, один из крупнейших международных банков и крупнейший банк в СНГ. Использование уникальных банковских стратегических партнеров и акционеров дают банку «БТА-Казань» существенное преимущество, так как прошли проверку в условиях высококонкурентного рынка Республики Казахстан.

Развитие розничного бизнеса – одно из приоритетных направлений деятельности банка «БТА-Казань». Буквально за полтора года банку удалось выйти на третье место в республике по объему кредитов, выданных населению. Причем розничный кредитный портфель увеличился только за 2007 год почти в три раза, а по темпам роста активов банк стал лидером в республике. Очень важно, что эти результаты признаются на российском и международном уровне. По данным рейтинга, опубликованного Издательским домом «КоммерсантЪ», по итогам 2007 года «БТА-Казань» вошел в число самых быстрорастущих банков на территории всего СНГ. Данный факт означает, что банк имеет хорошие показатели роста всех основных направлений деятельности, в том числе кредитования населения. Признанием нового статуса стала оценка в конце прошлого года рейтингового агентства Fitch Rating. Оно присвоило банку международный кредитный рейтинг «В» с прогнозом «Позитивный».

Мы предлагаем банковские услуги, в том числе и автокредитование. Здесь у нас широкая линейка продуктов, удовлетворяющая всем потребностям наших клиентов. На сегодняшний день очень востребованы кредиты на приобретение новых автомобилей, на приобретение подержанных машин, а также на грузовые автомобили и спецтехнику. Последним продуктом мы очень гордимся, потому что он довольно редко встречается на рынке, и мало какой банк может представить его именно в виде розничного кредитования. Мы выдаем частным лицам кредиты на приобретение автомобилей, которые в дальнейшем используются уже в коммерческой деятельности.

Д.Б.: Мы позиционируем себя как крупный банк, входящий в пятерку крупнейших банков России по основным показателям. На рынке «Банк Москвы» с 1995 года, уставный капитал свыше 13 миллиардов рублей. В Казани мы работаем чуть больше года, однако активно развиваемся, наша задача на 2008 год – это развитие сети, открытие новых допофисов в Альметьевске, Зеленодольске, Набережных Челнах. Наша задача - приблизить кредитные продукты банка максимально к потребителю, что создаст дополнительные удобства для населения.

В «Банке Москвы» достаточно широкая продуктовая линейка по автокредитованию. Есть как стандартные программы, так и экспресс-программы с предоставлением минимального количества документов. Одно из преимуществ программ автокредитования - это кредиты без первоначального взноса и кредиты сроком до 7 лет. Имеются программы кредитования подержанного автотранспорта.

Список преимуществ программ автокредитования довольно большой, но основные - это отсутствие первоначального взноса, низкие процентные ставки, возможность погашать кредит в банкоматах «Банка Москвы», что создает дополнительные удобства для клиентов по обслуживанию своего долга, отсутствие требования военного билета от лиц призывного возраста, широкие возрастные рамки клиентов – от 18 до 60 лет, плюс еще - достаточно удобная продуктовая линейка. То, что мы перевыполняем свои объемы, свидетельствует о том, что наши условия довольно конкурентоспособны.

Недавно в Елабуге побывал глава Правительства России Владимир Путин, он поставил цель перед автопромом – довести до 80 процентов долю автомобилей российской сборки. Это следствие небывалого спроса на машины. Банки – это те финансовые организации, которые в первую очередь реагируют на ситуацию и обеспечивают продажу машин. Как бы вы прокомментировали современные тенденции в автокредитовании, каковы ваши расчеты на будущее?
Д.Б.: Общаясь с директорами автосалонов еще года два назад, мы знали, что в кредит продавалось около 40 процентов машин. В настоящее время это значение близко к 90 процентам, в зависимости от региона. В Альметьевске часто берут машины и за наличные, а в Казани продажи в кредит значительно преобладают. Этому способствует и широкий выбор кредитных программ. Кредиты стали доступны, любой может подобрать для себя удобную схему. Люди понимают, что гораздо удобнее жить «в кредит». Лучше иметь чужую машину сейчас, чем долго копить и неизвестно когда ее купить.

А.Н.: На сегодняшний день финансовая культура населения повышается вместе с доходами, и кредитование стало общедоступным. Для банка лучше выдать кредит на новый автомобиль, чем на подержанный, ведь важен вопрос залогового обеспечения. Поэтому ставки и сроки кредитования для новых машин более лояльны. И новые автомобили сейчас покупают чаще подержанных.

В нашем банке мы подходим индивидуально к каждому клиенту, стараемся учесть все факторы, консультируем клиента и предлагаем удобный для него вариант. Количество клиентов растет, равно как и увеличивается кредитный портфель. Кстати, БТА-Казань занимает 19-е место в России по объему портфеля автокредитов по данным РА «Эксперт».

Летом прошлого года банки обязали сообщать так называемую эффективную процентную ставку. Насколько эти требования сказались на ваших банках, и как теперь выглядит ваш договор об автокредитовании – там действительно указана эта эффективная процентная ставка?
Д.Б.: Более того – клиент подписывает заявление, где полностью прописывается эффективная процентная ставка. Если раньше клиент уточнял – окончательная ли процентная ставка озвучивается в кредитной программе, то теперь он с полной уверенностью может подписывать договор. И для клиента, я думаю, это удобнее.

А.Н.: С клиентами даже проще работать стало. Когда клиент приходит и узнает эффективную процентную ставку, то он точно знает, что дополнительных расходов по обслуживанию кредитов не будет. Раскрыв эффективную ставку 1 июля 2007 года, мы первое время ощутили некоторую заминку клиентов, но по прошествии времени они стали спокойно к этому относиться. И клиентам теперь проще сравнить эффективные ставки в различных банках, чем учитывать все платежи, комиссии.

Я бы хотел уточнить, сумма страховки входит в эффективную процентную ставку?
Д.Б.: Страховка просто входит в сумму кредита, а выплаты корректируются в соответствии с новой суммой. Вообще есть клиенты, которые тщательно выбирают кредитную программу, «мониторят» различные предложения. А есть клиенты, которые придерживаются одного банка, или приходят по совету. Как показывает практика, бизнес в России эффективен, когда он основан на рекомендациях.

Частный предприниматель задает вопрос – может ли он купить машину для частного извоза, будучи частным предпринимателем, либо как физическое лицо, либо в лизинг. Как бы вы порекомендовали ему приобретать машину?
А.Н.: Вообще при кредитовании техники, которая в дальнейшем будет использоваться в коммерческих целях, у нас подход в каждом случае индивидуальный. Тот же частный предприниматель в налоговой декларации может указывать мизерный доход, абсолютно не отражающий реальный. Поэтому мы выезжаем на место ведения бизнеса и ориентировочно определяем реальный доход. Это очень удобно для клиентов, и они с удовольствием соглашаются.

Мало того, у нас есть преимущество, потому что мы можем выдавать кредиты до 250 тысяч рублей вообще без подтверждения доходов. Он должен только заявить свой доход, а мы уже через свои каналы сами его подтверждаем. Это очень удобно для клиентов, которые щепетильно относятся к раскрытию банку своих доходов.

Д.Б.: Что касается нас, то мы не требуем справку по форме №2 НДФЛ.. Нам достаточно справки по форме банка, а в зависимости от первоначального взноса, если клиент вносит 50% стоимости автомобиля, от него требуется только сведения о доходах, которые он сам визирует, что сокращает время на сбор необходимых документов. Естественно, клиент может обратиться к нам и как частное лицо, и как предприниматель. Сумма кредита - от 2 тысяч до 200 тысяч долларов США в рублевом или евро эквиваленте.

Не секрет, что многие банки, выдавая кредиты, столкнулись с невозвратом. И эта сумма ужасающе растет. У вас такие проблемы есть?
Д.Б.: А у кого нет проблемы невозврата? Мы боремся с неплательщиками – хорошо работает служба безопасности.

А.Н.: Мы не только не превышаем допустимый процент невозврата – у нас он ниже раза в два нормативного показателя, поэтому к услугам коллекторских агентств пока обращаться не приходится. Это следствие индивидуального подхода к клиентам.

Д.Б.: Понятно, что объем невозврата растет с объемами выданных кредитов. Что касается нас, то у нас также этот показатель довольно низкий.

В автокредитование приходят банки крупных автоконцернов. Насколько наши банки готовы к этому?
А.Н.: Здесь у каждого участника своя ниша. Я не думаю, что они нам составят большую конкуренцию, ведь они направлены только на определенные марки, а у нас много программ, автосалонов.

Д.Б.: Многое зависит и от того, как продавать, насколько развита сеть, какой подход к клиенту. Поэтому приход иностранных банков, которые специализируются на одном определенном бренде, ударит по нашим продажам.

А.Н.: Тем более, что у них очень жесткие требования к заемщику. Они требуют подтверждения доходов только справкой по форме №2 НДФЛ. Это значительно сужает круг клиентов.

Д.Б.: Не каждый клиент в России готов представить такую справку на сумму, необходимую для приобретения дорогой иномарки. Я не знаю, на что рассчитывают эти банки, и думаю, им придется менять свой подход.

Есть ли у ваших банков кредитование по системе «trade in» и кредитование с обратным выкупом?
Д.Б.: «Trade in» - это система покупки машины в кредит с зачетом старого автомобиля в качестве первоначального взноса. Оценивает старую машину тот автосалон, который ее выкупает. «Банк Москвы» такие программы имеет. Не скажу, что их объем велик, но мы их предлагаем.

А.Н.: Конечно, это удобно, ведь не надо заниматься продажей и оценкой своего автомобиля. Но автосалон, конечно, выкупает машину с некоторым дисконтом – это и есть плата за сервис. На сегодняшний день у нас многие очень трепетно относятся к своему имуществу и стараются продать его как можно дороже. Поэтому мы придем к системе «Trade in», но сейчас население к этому не готово.

Насколько я понимаю, приобретая машину в кредит, клиент не может ее продать, пока не расплатится с банком. В связи с этим у меня вопрос – может быть, клиенту тогда легче взять кредит на потребительские нужды, не объясняя для чего.
Д.Б.: Такой вариант вполне возможен. Например, у нас бывают клиенты, которые хотят приобрести машину в кредит, но живут в деревне, и страховка КАСКО им ни к чему. Поэтому они берут потребительский кредит. Кроме того, и автомобиль не является залогом по такому кредиту.

А.Н.: Потребительские кредиты дороже. Целевые кредиты всегда оказываются дешевле для клиента.

А предусмотрено ли досрочное погашение кредитов в ваших банках?
Д.Б.: У нас в течение 3-х месяцев после того, как клиент берет кредит, существует комиссия за досрочное погашение в размере 2 процентов от суммы досрочного погашения. Потом можно погашать без комиссий.

А.Н.: Банк при выдаче кредита производит определенные трудозатраты, и надеется их компенсировать за счет процентов по кредиту. Разумеется, процентами за 1 месяц эти затраты не окупаются. Из опыта хочется отметить, что клиенты к этому относятся вполне лояльно, потому что мало кто погашает кредит в первые же дни после получения.

Насколько изменились ставки по автокредитам по сравнению с 2007 годом?
Д.Б.: У нас в мае ставки повысились на 0,5 процента, но только по отдельным программам автокредитования, по некоторым остались без изменения.

А.Н.: Двигаясь в русле общемировых тенденций и ситуации на российском рынке автокредитования мы тоже несколько подняли ставки. Денежные средства стали дороже, эти факты подтверждается и повышением ставки рефинансирования Центробанка. Все банки повысили свои ставки, и мы же следуем общим тенденциям.

Сейчас много говорят о поддержке отечественного товаропроизводителя. Его можно поддерживать по-разному, в том числе и покупая отечественные машины. А есть ли у ваших банков какие-то особые кредитные программы для российских марок?
Д.Б.: У нас спецпрограмма действует только для автомобилей концерна «General Motors». Для отечественных машин таких программ у нас нет, а знаете почему? Потому что потребитель сейчас скорее купит в кредит иномарку, чем отечественный автомобиль. На сегодняшний день качество отечественных автомобилей ниже, чем у иномарок.

А.Н.: Это вообще глобальный вопрос. Почему, скажем, машины, которые у нас стоят 30 тысяч долларов, в США продаются за 15 тысяч? Таможенные пошлины создают тепличные условия для наших автопроизводителей, но повышают только цену наших машин, а не их качество. Отечественный автомобиль, который стоит у нас 12 тысяч долларов, не отвечает своей стоимости. Красная цена ему не более 9 тысяч.

Д.Б.: Я не спорю, что есть люди, которые как покупали отечественные автомобили, так и покупают. Вроде как ремонт дешевле. Хотя та же «Lada Priora» очень дорога в обслуживании, при этом стоит дороже 300 тысяч рублей уже в базовой комплектации.

Как банки будут реагировать на все повышающиеся цены на бензин?
А.Н.: Конечно, рост цен на топливо, опережающий рост доходов населения, безусловно, скажется на количестве клиентов, желающих получить кредит на покупку автомобиля. В то же время в целом пока нет предпосылок для поднятия ставок банками до конца года еще раз.

Д.Б.: Если мы и поднимем ставки, то не по этой причине.

УФАС оштрафовало один из татарстанских банков за то, что тот не предоставил в установленный срок информацию о договоре с автосалоном. Будет ли нести за это ответственность клиент?
Д.Б.: Клиент никак за это не отвечает – это проблемы самого банка.

Сформулируйте, пожалуйста, те характеристики, на которые должен обратить внимание клиент банка, выбирая автокредит.
Д.Б.: В первую очередь клиенту надо определиться, на какую программу он рассчитывает. Если он может подтвердить свой доход, то надо выбирать стандартную программу. Она дешевле. В качестве альтернативы, как правило, предлагается более дорогой кредит с предоставлением минимума документов. Если клиент подходит по всем параметрам, то кредитный консультант обращает внимание на внешний облик потенциального заемщика. Существует еще список логических несоответствий, который каждый консультант должен знать назубок. Для консультантов постоянно проходят тренинги, но и спрос с них очень большой. Вся ответственность за оценку кредитоспособности клиента лежит на наших специалистах. Если клиент всем требованиям удовлетворяет, то это клиент «Банка Москвы». А программу для клиента мы всегда сможем подобрать.

А.Н.: У «БТА-Казань» подход аналогичный. Главное, чтобы у клиента была хорошая кредитная история, чтобы были доходы, которые, повторюсь, не обязательно подтверждать. Мы в любом случае подходим к клиенту индивидуально, и можно подобрать любой продукт, соответствующий требованиям клиента. На сегодняшний день банки достаточно гибкие, и клиенту приходится определяться скорее в плане обслуживания. Многие клиенты прислушиваются к рекомендациям знакомых, друзей, родных.

Д.Б.: Рекомендации очень важны. Мы всегда проводим опрос среди клиентов – откуда вы узнали о нашем банке? И большая часть клиентов приходят по рекомендациям.

А.Н.: Поэтому очень большую роль играет посткредитное обслуживание, когда кредит уже выдан.

А у вас есть программа лояльности?
Д.Б.: Да, у нас есть целый спектр преференций, ведь мы дорожим клиентом. Если человек хорошо обслуживается в банке, то он порекомендует его своим друзьям и знакомым.

А.Н.: Для постоянных клиентов мы даже выдаем кредиты по нестандартным программам. И это очень нравится клиентам. Эксклюзив привлекает людей.

Подводя итоги встречи, слово – нашим гостям.
Д.Б.: Главный офис «Банка Москвы» находится по адресу ул.Московская, 13, напротив ЦУМа. Наши допофисы, в основном, «привязаны» к гипермаркетам «Бахэтле». Что касается автокредитования, то здесь для каждого клиента мы подберем программу с приемлемыми процентными ставками. Мы работаем со всеми автосалонами.

А.Н.: Банк «БТА-Казань», повторюсь, достаточно известный. В нашем городе представлены допофисы во всех районах, мы собираемся открывать еще несколько точек продаж, и продукты автокредитования станут еще более доступными для наших клиентов.

Беседу вел Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовил Михаил МИРОНОВ
фото Екатерины КРАСУЦКОЙ